Hur mycket behöver jag som företagare spara till pensionen?
Du vill skapa din drömpension – men räcker pengarna? 3 av 10 företagare har till exempel ingen tjänstepension. I den här guiden tar vi reda på hur mycket pengar du behöver, hur ditt nuläge ser ut och hur mycket just du behöver spara till din pension.
Är du företagare (grattis!) är du fri att själv bestämma hur du vill pensionsspara. Men, hur mycket du behöver sätta av kan vara svårare att förstå. Standardsvaret är att du ska spara 4,5–6 % av den lön du tar ut, i en tjänstepension.
Men för dig som är företagare är svaret ofta mer komplicerat. Många företagare tar ju faktiskt inte ut en marknadsmässig lön – kanske prioriterar du att investera i din business istället? Dessutom är ju utdelning lägre beskattat än lön, så även om ditt företag är etablerat och lönsamt är det långt ifrån säkert att du tar ut en lön i nivå med vad du skulle kunna få i lön som anställd.
Tips! Här kan du snabbt räkna ut hur mycket dina sparpengar kan växa.
Hursomhelst, du vill skapa din drömpension och fortsätta leva med samma standard som du har idag (för många blir pensionen inte alls så – ajöss fritidshus, båt och fina bilen).
Vi är här för att hjälpa dig. I den här guiden går vi igenom tre saker som ökar möjligheten för dig att leva drömlivet som pensionär:
- Hur du räknar ut hur stor pension du behöver (för att leva ditt drömliv som pensionär)
- Hur du snabbt ser vad din pension kommer att bli, om du fortsätter som idag
- Hur mycket du behöver sätta av till tjänstepension(med räkneexempel och möjlighet att räkna ut företagets kostnad)
Psst! Vill du veta vad en tjänstepensionsförsäkring skulle kosta för just ditt företag, och komma igång snabbt? Här kan du välja mellan tre nivåer för tjänstepension och få ditt pris kommande arbetsdag (helt kostnadsfritt). Spoiler Alert! 7 av 10 företagare väljer samma paket.
Steg 1: Hur stor pension vill du ha i framtiden?
När du som företagare ska sätta av till din tjänstepension är det smart att räkna baklänges – utifrån vilket liv du vill leva som pensionär.
Börja med att besvara följande frågor:
1. Hur vill du att ditt liv ska se ut den dagen du går i pension?
2. När vill du gå i pension?
3. Hur mycket pengar vill du ha att röra dig med då?
4. Kommer dina utgifter att öka eller minska?
Dagens pensionärer lever ett betydligt mer aktivt liv och är friskare än tidigare. Fundera därför på om du efter pensionen kan klara dig på 80 procent av dina nuvarande inkomster(en andel som ofta anges som standard i olika kalkyler)?
Eller vill du ligga kvar på samma nivå som din lön idag?
(Om du är van att ta utdelning från företaget bör du räkna ut en snittinkomst, netto efter skatt, som inkluderar både lön och utdelning så att du verkligen kan göra en rättvis jämförelse.)
När vill du gå i pension?
Vilket pensionskapital du behöver spara ihop beror så klart också på hur länge du tänker jobba och hur länge du lever efter pensionsdagen. Kanske ska du dela in pensionen i några olika faser? I början kanske du vill ha pengar till olika aktiviteter, medan du lite längre fram hellre betalar någon för städning, reparationer och olika praktiska sysslor hemma?
Det är svårt att sia om framtiden, men en prognos och plan kan du alltid göra. Då kan du räkna ut ungefär vilken pension du behöver för det liv du tänker dig.
Tips! Innan du tecknar försäkringar brukar det vara väldigt skönt att prata med någon som kan. Just nu kan du kostnadsfritt prata med en pensionsrådgivare hos SPP (som brinner för att göra tjänstepension enkelt) och undersöka vilka försäkringar just du behöver. Rådgivningen är såklart helt kostnadsfritt och utan förpliktelser. Om inte annat lär du lära dig något du har nytta av!
Här kan du boka 30 minuters pensionsanalys för företagare, med en av SPP:s pensionsrådgivare.
Steg 2: Hur mycket har du sparat fram till idag?
På Min Pension får du snabbt en översikt över ditt samlade pensionskapital och en prognos över förväntad pension. Prognosen utgår från att du fortsätter betala in till din eventuella tjänstepension på samma sätt som nu, fram till pensionen och med en värdeutveckling som kompenserar för inflationen.
Steg 3: Räkna ut vad som behövs för din drömpension
Nu har du räknat ut både vilken pension du vill ha och vad du kommer att spara ihop till om du fortsätter som nu. Jämför dessa två siffror – är det vad du önskar?
Som företagare kan du själv bestämma precis hur du vill utforma ditt pensionssparande och vilken nivå det ska ligga på. Du kan till exempel öka månadsavsättningarna till valfri fast summa, eller göra en större engångsavsättning i slutet av varje år när du ser ungefär vad årets resultat kommer att landa på.
Se över hur mycket du har betalat in under året och om det finns utrymme att betala in mer för att maxa avdragsrätten innan årsskiftet. Du får avsätta max 35 % av årslönen till tjänstepensionen för att det ska vara avdragsgillt (dock max 10 PBB, dvs 573 000 kr år 2024).
Vad kostar Tjänstepension för företaget?*
Så låt oss titta på ett “standardpaket” för tjänstepension hos SPP, som innehåller tjänstepensionssparande samt trygghet i form av extra ersättning och fortsatt inbetalning till din tjänstepension om du blir sjuk i form av en sjukförsäkring.
(Det fiffiga med att välja att spara i en tjänstepension är att man tryggar sin ekonomi även om man blir långvarigt sjuk. Man får inte bara ett sparande, utan även ett paket med försäkringar. *Prisexemplet avser företagets kostnad för Veronica som är anställd och 32 år samt har en månadslön på 43 000 kr.)
Månadsspara till pensionen
I ett vanligt standardpaket på SPP sätts det av 4,5% av lönen till tjänstepensionen för lön upp till 7,5 inkomstbasbelopp. För den del av lönen som överstiger 7,5 inkomstbasbelopp sätts det av 30% av lönen.
Exempel: Kostnaden för företaget, för Veronica (32 år) som har en månadslön på 43 000 kr, blir 1 935 kr/månad för själva sparandet.
Sjukförsäkring
Om en anställd blir långvarigt sjuk, mer än 90 dagar, ger sjukförsäkringen en bestämd summa pengar utbetald varje månad som extra inkomst utöver ersättningen från Försäkringskassan.
Exempel: Veronicas sjukförsäkring kostar företaget 158 kr/månad. Det innebär att hon kan få 4 300 kr/månad, vid 100 % sjukskrivning, efter 90:e dagen med sjukersättning från Försäkringskassan.
Premiebefrielse
Premiebefrielse är en trygghet som innebär att om den anställde blir långvarigt sjuk och berättigad till ersättning från Försäkringskassan, då går SPP (i det här fallet) in och betalar in premien till tjänstepensionen, helt eller delvis, efter en bestämd karenstid. Hur mycket pensionsbolaget betalar beror på graden av den anställdes arbetsoförmåga.
Exempel: Att teckna premiebefrielse för Veronica kostar företaget 67 kr/månad.
Så vad kostar detta totalt (i vårt exempel) för företaget? Jo, 2 1 48 kronor per månad.
Är det överkomligt? Hur mycket skulle du behöva spara för att få din drömpension, och vad skulle det kosta företaget? Och hur mycket bättre skulle du sova på natten? Vårt bästa tips – fråga någon som kan kan hjälpa dig att reda ut hur du får just din drömpension!
Psst! Vill du veta vad en tjänstepensionsförsäkring skulle kosta för just ditt företag, och komma igång snabbt? Här kan du välja mellan tre nivåer för tjänstepension och få ditt pris kommande arbetsdag (helt kostnadsfritt). Spoiler Alert! 7 av 10 företagare väljer samma paket.
Om SPP
SPP är försäkringsbolaget som alltid vill gå steget längre. Vi brinner för att göra tjänstepension enkelt och hjälpa dig skapa ett attraktivt förmånspaket för dina anställda. Oavsett om du behöver smarta digitala tjänster som sparar tid, skräddarsydd rådgivning för dig och dina anställda, eller en fossilfri tjänstepension, så står vi redo. Med ett komplett erbjudande och djup kompetens tar vi oss an just din pensionsutmaning.
