Jag behöver extra likviditet i mitt företag – vilka alternativ finns?
I tuffa tider behöver många företag extra likviditet. Här går vi igenom vilka alternativ som finns och vad det kan kosta. Dessutom lär vi dig att placera företagets överlikviditet (när det börjar gå riktigt bra för ditt företag).
Likviditet är egentligen bara ett finare ord för “pengar i kassan”. Det finns faktiskt många företag som gör ett bra resultat men ändå har det tufft, eftersom de inte har tillräckligt med likviditet i perioder. Det kan till exempel bero på säsongsvariationer i försäljningen eller att de måste ligga ute med pengar mellan inköp och försäljning.
En bra likviditet är a och o i ett välmående företag, och vi rekommenderar dig att planera för olika “lösningar” innan företaget hamnar i problem. Därför har vi skapat den här guiden, där vi går igenom:
- Vilka alternativ finns för att öka företagets likviditet?
- Vad kan det kosta?
- Och när det är tvärtom – att mitt företag har s k överlikviditet – hur ska jag hantera det för bra avkastning på pengarna?
Häng med, så går vi igenom vilka alternativ som finns! Till vår hjälp har vi Susanna Fredin, som är företagsrådgivare på SEB och har 15 års erfarenhet av att hjälpa företagare med denna typ av frågor.
Jag behöver extra likviditet i mitt företag – vilka alternativ finnsoch vad kostar det?
Här finns en rad olika lösningar, beroende på hur ditt företag ser ut. Ett alternativ är att du har en kredit på ditt företagskonto, vilket kallas för kontokredit eller checkkredit. Den är tillgänglig på kontot när du bäst behöver den.
Ett exempel är när du köper in varor/tjänster och ska betala leverantören, men ännu inte har fakturerat och fått betalt från dina kunder. Det är ett smidigt sätt att täcka tillfälliga utgifter, när det uppstår att tillfälligt glapp som kan behöva täppas igen.
– Kostnaden för en kontokredit är helt individuell och du betalar ränta på den del av krediten du utnyttjar, utöver en årlig kreditavgift. Räntan kan variera och beror på vad du har för övriga affärer med banken och vilka eventuella risker banken ser, berättar Susanna.
Fakturafinansiering som alternativ till checkkredit
Ett annat alternativ för att skaffa likviditet kan vara fakturafinansiering. Det är ett sätt för företaget att frigöra kapital ur kundfordringar genom att banken belånar fakturorna. Det passar bra för företag som säljer varor och tjänster till andra företag, för bolag som är under expansion och/eller fakturerar i efterskott och snabbare behöver få loss likviditet. En stor fördel med fakturafinansiering är att du även kan få hjälp med administration av reskontran, eller så väljer du enbart att få stöttning med finansiering.
– Detta passar bolag som har en omsättning från fem miljoner och uppåt. Prissättningen är individuell precis som med en checkkredit. Avtalet löper med en rörlig ränta och det finns olika alternativ på upplägg som du får prata med din bank om, berättar Susanna.
Hur kan jag få avkastning på företagets överskottslikviditet?
Här gäller det att börja i rätt ände. Börja med att fundera på hur bolaget går och var det står just nu. Vilka planer finns – nu, några år framåt och på längre sikt? Med andra ord – vad är anledningen till att överhuvudtaget spara pengar?
– Det är viktigt att förstå vad som driver varje företag och vad företagaren har för mål, drömmar och visioner. Det behöver finnas en anledning att spara, menar Susanna.
Exempel på frågor att ställa sig innan du funderar på avkastning på överlikviditet kan vara:
- Ska vi göra investeringar i form av maskiner/ inventarier etc för att utveckla vår verksamhet?
- Ska vi växa och ta marknadsandelar, som kommer att kräva mer likviditet?
- Vill vi vara skyddade mot oförutsedda händelser?
- Kommer det ske en försäljning av bolaget inom närmaste åren?
- Vill vi bygga likviditet för att säkra möjligheten att ta utdelning framöver?
- Vill vi bygga en buffert för att ha råd att avlöna och behålla de bästa medarbetarna, och skapa en handlingsfrihet att kunna anställa fler?
– Det här är frågor som ger många företagare en anledning att spara. Utifrån svaren kan exempelvis vi på SEB hjälpa till att hitta rätt lösning, fortsätter Susanna.
Använd A, B, C, D-modellen för företagets överlikviditet
På SEB pratar man om en A,B,C,D-modell eller ”olika påsar med pengar”. Det finns stora fördelar i att placera i alla dessa och vilket sparande du väljer i företaget, beror på när du behöver pengarna och vilken riskvilja du har (tänk på att alla investeringar innebär en risk).
A-pengar är pengar som ska finnas tillgängliga så att du kan ta ut dem direkt vid behov. I dagens ränteläge får du ränta på sparkonto. Antingen ett enkelt sparkonto (för företag) där uttagen är fria, eller att du binder pengarna på en viss löptid via ett placeringskonto.
B-pengar är pengar företaget kan avvara på lite längre sikt, och där lite högre risk är okej. Här kan sparande i fonder vara ett bra alternativ, via en företagsdepå. En företagsdepå är ett förvar med handel av fonder, aktier och värdepapper. Vid behov av pengarna kan du sälja hela eller delar av kapitalet, och ha det tillgängligt på kontot inom några dagar.
Det är fördelaktigt att lägga upp ett månadssparande i fonder, framför att sätta in en klumpsumma vid ett enstaka tillfälle. Många gör både och. Fördelen med månadssparande är att du inte går in med hela summan vid ett tillfälle, utan du sprider risken genom att köpa fonder vid olika tidpunkter (dvs en gång i månaden). Företagsdepån kan du som kund öppna digitalt och du kan hantera orderläggning via Internetbanken.
C-pengar är pengar som du kan avvara längre än B-pengar, minst 3 år. Ett bra alternativ kan vara att spara i en kapitalförsäkring som dessutom har en del skattemässiga fördelar. Fördelen är att du som kund inte skattar på varje försäljning (fungerar likadant som ISK för privatpersoner ), utan du betalar en årlig schablonskatt.
D-pengar är något av de viktigaste. Det är sparandet till din pension. Som företagare bör du spara i en tjänstepension för att du ska kunna få ut samma pension som om du var anställd.
– Om du har arbetat hårt vill du leva gott när du går i pension. Det är inte ens ett diskussionsämne att spara till tjänstepensionen. Som företagare ska du spara för att kunna behålla den standard du har och för att kunna uppfylla drömmar du vill förverkliga som pensionär, avslutar Susanna.
Om SEB
Oavsett om du är frilansare, gigare eller konsult – hos SEB får du smarta digitala tjänster som är anpassade till en ny tid. En tid där allt fler, precis som du, vill driva eget på sina villkor. Läs mer om SEB:s erbjudande till dig som driver företag här.
I SEB:s entreprenörstrappan ryms olika samarbeten som stöttar entreprenörskap. Här hittar du intressanta partners, stärkande nätverk och bra stöd för dig och ditt företag.
