Ekonomi & Skatt

Jagar du finansiering? Gör hemläxan först!

Yasemin Bayramoglu 27 februari, 2019 • Uppdaterades 18 december, 2024 • 6 minuters läsning

Det är för svårt att få finansiering, klagar många företagare.Men börja med att ifrågasätta om du verkligen behöver låna, manar Almis marknadschef, Lars Mårdbrant.

I flera undersökningar som Företagarna gjort målas samma bild upp: det är svårt att få finansiering, bankerna ställer krav på privat säkerhet samtidigt som man tar ut högre ränta på lånen än om det gällt familjebostaden.
Anna Tyrén i Värmland jobbar sedan många år som företagsrådgivare på Värmlandskooperativen och hon känner igen bilden som målas upp.

LÄS OCKSÅ: SÅ MAXAR DU DIN KOMMUNIKATION

[caption id="attachment_29649" align="alignright" width="216"]

Anna Tyarén.[/caption]

– Ja, jag upplever att det har blivit mycket svårare att få finansiering för företag, både gällande nystart och för utveckling av verksamheter. Min upplevelse är att den stora digitaliseringsomvandlingen exkluderar många. Framför allt gäller det den lilla ”råentreprenören” som är kunnig inom sitt område, van vid att arbeta hårt och som har goda förutsättningar att driva ett lönsamt företag, men som saknar datorvana och tillgång till internet. Då exkluderas man eftersom allt idag ska sökas, skötas och hanteras digitalt. Som liten företagare behöver du hjälp av personliga rådgivare, annars kommer du inte vidare. Det blir för svårt och valet blir då att inte starta.

Gynnar tillväxtföretag

Men kanske är det inte lika svårt för alla.
– Som jag uppfattar det finns det gott om stålar förutsatt att man pratar aktiebolag, innovation och tillväxtföretag. Andra företagsformer, mer traditionella idéer och lokala marknader göre sig icke besvär – även om de kan sysselsätta många, säger Anna.

Tillgången till fungerande nät är självklart en glesbygdsfråga. Men en stor del av företagen startas trots allt ute i landet och det finns andra faktorer som påverkar där också, menar Anna
– För bara några år sedan fanns det alltid en företagsrådgivare på den lokala banken, som ofta hade god insikt i företagandet i området, kände till dem som sökte finansiering och även var insatt i småföretagarens vardag. Idag hänvisas alla till den centraliserade företagsrådgivningen i en storstad. Där har man inte vetskap om orten, området, personen eller förutsättningarna. Att vid en låneansökan inte få träffa en fysisk person är enligt mig en katastrof och gör inte rättvisa för vare sig kund eller bank. Personkännedom och personlig kontakt är otroligt viktigt.

Nu ser dock Anna en motkraft som växer fram med lokala fristående banker som lockar kunder från de traditionella affärsbankerna.

Bransch ska inte avgöra

[caption id="attachment_29650" align="alignright" width="214"]

Lars Mårdbrant.[/caption]

Lars Mårdbrant, kommunikationschef på statens eget låneinstitut Almi, är däremot inte lika övertygad om att Företagarnas undersökning beskriver hela bilden.
– Den är inte helt tydlig. De flesta företag med en bra affärsidé och en sund ekonomi får normalt sett lån. Men när det finns tveksamheter kring framtida lönsamhet eller när kapitalbehovet är stort och det är dåligt med säkerheter, då blir det svårare, säger han.

Även han kan se att man just i glesbygd kan missgynnas av att banken till exempel kanske inte ser att man får en säkerhet i en fastighet där på samma sätt som i storstadsområdena.
– Men oavsett om man kommer till banken eller till oss på Almi och har en sund affärsidé där man kan visa på en hållbar lönsamhet ska man kunna få finansiering. För oss spelar det ingen roll i vilken bransch man agerar eller var man bor. Men alla förstår inte vad som krävs och gör man inte läxan i tid och tar fram bra underlag. Då får man springa runt och leta hos olika aktörer. Får man nej överallt får man nog fundera på om det är något i affärsidén som man behöver skruva på, säger Lars.

Nya uppstickare rör om

Samtidigt har det vuxit fram åtskilliga uppstickare på marknaden som marknadsför sina tjänster stenhårt. Här hittar man peer-to-peerlösningar bland annat. Så pengar finns. Frågan är bara till vilken kostnad.
Men det är inte hos uppstickarna man ska börja, om man ska tro Lars.
– Nej, och inte hos Almi heller. Affärsbankerna har de bästa räntorna av alla, säger han, men tillägger att egentligen är affärsbanken inte steg ett heller, utan snarare steg två.

– Det absolut första man ska göra är att se om det finns något jag kan göra så att jag slipper låna pengar. Kan jag förhandla med mina kunder och få betalt i förväg eller kanske kan fakturera en del i förväg och resterande del vid slutleverans. Kan jag få förlängd betaltid hos mina egna leverantörer eller dra ner på mina egna kostnader?
En som lyckades hitta en lucka i sitt eget företag är Vladimir Ruzic på Mäklarkoll.se. Läs mer om honom på sidan intill.

Privatkunder går före

[caption id="attachment_29651" align="alignright" width="186"]

Sofie Lundström på Toborrow.[/caption]

Sofie Lundström hade en bakgrund inom bankvärlden när hon var med och startade uppstickaren Toborrow, som är just en av de nya aktörerna på finansieringsfronten, där man som privatperson och företag kan investera i olika företag och där man som företagare kan ansöka om peer-to-peerlån (crowdlending).
– Som jag såg det när jag jobbade på bank fanns det två skäl för varför småföretagarna får väldigt lite fokus. Det handlar inte om att de inte är kreditvärdiga, utan om att man helt enkelt hamnar sist i kön, säger Sofie.

Före i kön hamnar nämligen privatkunderna och storföretagen.
– Ett bolån är en jätteenkel affär, där ser banken säkerheten direkt. Det är en helt annan sak att göra en utvärdering av ett företag och det tar lika lång tid oavsett hur stort lån det handlar om. Så då är det klart att banken hellre lånar ut 100 miljoner till ett stort företag än mindre lån till många småföretagare. Dessutom efterfrågar företagskunderna rådgivning, vilket inte privatkunderna gör, säger Sofie.

Kolla villkoren noga

Småföretagarna är helt enkelt inte tillräckligt lönsamma som bankkunder.
– Vi som är uppstickare kan göra utvärderingarna mycket snabbare och enklare, för vi har byggt upp helt andra digitala system. Där är inte affärsbankerna än idag, säger hon.
Ytterligare en svårighet som bankerna har är att bedöma kreditvärdigheten i nya typer av affärsmodeller, menar hon
– Traditionellt har man kunnat ta säkerheter i fasta tillgångar. Så ser det inte alltid ut nu.

Sofie understryker vikten av att kolla upp långivarnas villkor noga.
– Ibland när vi frågar om sökande jämfört räntan hos andra långivare med bankens säger de ”ja”, men sedan visar det sig att de inte upptäckt att i ena fallet rör det sig om en månatlig ränta, medan banken pratar om en årsränta. En månadsränta på 2–3 procent kan bli en effektiv ränta på 30–40 procent.

FÖRBERED DIG I 5 STEG

(Sofie Lundström tipsar)
1. Ha koll på din ekonomiska rapportering. Du ska kunna förklara allt i sifferväg.

2. Gör en prognos. Hur ska du ha ett tillräckligt bra kassaflöde för att kunna betala tillbaka lånet?

3. Fundera på säkerhet. Anledningen till att finansiärer vill ha säkerhet är att de vill att företagarna tror riktigt på sina idéer själva. Då kan du få lägre lånekostnader.

4. Tänk långsiktigt. Hur ska din finansieringsresa se ut på sikt? Vilka kapitalbehov kommer du att ha om några år? Om du funderar på att ta in riskkapital – fundera ordentligt över vilka du tar in i bolaget. Kan de gå in med mer pengar längre fram om du skulle behöva det? Har de trovärdighet?

5. Vänta inte för länge. Då kan möjligheterna vara begränsade. De beslut du fattar idag kan påverka dina
möjligheter två, tre år fram i tiden.

ANNONS

Innehåll från Spiris

Partner

Skatteplanering inför 2026 – så här kan du minska skatten

Med lite koll på reglerna kan du spara många tusenlappar, helt lagligt. Den här guiden hjälper dig att skatteplanera för 2025 och 2026, utan att det behöver bli krångligt. Dessutom får du 10 smarta skatteplaneringstips.

Spiris 16 december, 2025 • Uppdaterades 18 december, 2025 • 7 minuters läsning

Innan vi startar, rekommenderar vi den här guiden med alla skattetips i detalj. Nu ska vi gå igenom grunderna, men du kommer absolut att vilja fördjupa dig för att få allt rätt. Det kan också vara smart att gå igenom:

Viktigaste avdragen 2025 – du hittar dem här.
Hur skattefria förmåner fungerar – läs mer om det här.
Fördelarna med att starta bolag innan årsskiftet, för att maximera utdelning till lägre skatt. Enklaste sättet att starta innan årsskiftet är med ett startklart aktiebolag – ett så kallat Lagerbolag. Som ny kund hos Spiris får du ett lagerbolag på köpet – läs mer här.

Okej, då kör vi igång. Så här kan du skatteplanera 2025 och 2026.

Varför är skatteplanering viktigt för företagare?

Att förstå grunderna i skatteplanering är första steget mot att göra smarta ekonomiska val för ditt företag. Jan-Åke Jernhem är skattejurist på Skattehuset i Göteborg och Spiris expert på området, och han vet precis vad skatteplanering handlar om och hur du kan dra nytta av det.

– Bra skatteplanering är helt lagligt och inget konstigt alls, berättar Jan-Åke. Faktum är att Skatteverket själva tipsar om olika sätt att minska skatten – det är bara att de kanske inte sätter det högst upp på sin hemsida. Men så länge du följer reglerna, är det inget problem att betala mindre skatt än du egentligen skulle behöva.

Skatteplanering handlar om att ligga steget före. Ju tidigare du börjar, desto bättre – helst redan innan året är slut. Små justeringar nu kan göra stor skillnad för både dig och ditt företag.

Hur skatteplanerar man – rent praktiskt?

Som företagare börjar effektiv skatteplanering med valet av företagsform, eftersom reglerna skiljer sig åt mellan enskild firma och aktiebolag. Se till att du utnyttjar alla avdragsgilla kostnader som faktiskt är kopplade till verksamheten, och dokumentera dem löpande så att du inte missar något. Det gör du enkelt i en ekonomiplattform likt Spiris.

Planera dina inköp och investeringar i tid, särskilt sådant som kan skrivas av och därmed minska vinsten på ett lagligt sätt. Om du driver aktiebolag bör du lägga en strategi för lön kontra utdelning (läs mer längre ned), så att du når gränsen för maximal allmän pension och SGI, och samtidigt maxar utdelningsutrymmet.

Tänk igenom möjligheten att sätta av pengar till periodiseringsfonder eller expansionsfond om du behöver jämna ut resultatet mellan år. Se också över vilka förmåner som är skattefria – exempelvis friskvård eller arbetsredskap – och som kan tas via bolaget istället för privat. (Det kan skilja lite mellan aktiebolag och enskild firma). Slutligen: planera i förväg och gör skattefrågor till en återkommande rutin, inte något du hanterar i panik i december. Med rätt verktyg är det inte svårt att skatteplanera, det gäller bara att sätta upp rätt rutiner.

Psst! Vill du prova Spiris (och att bokföra) - gratis? Spiris är ekonomiplattformen för dig som vill driva eget utan att fastna i krånglig administration. Och självklart finns flera funktioner att testa. Välj mellan bokföring, fakturering och lönehantering. Eller prova hela rubbet! Läs mer här.

Vilka är de viktigaste skatteplaneringstipsen 2025 och 2026?

Här är några av Jan-Åkes bästa skatteplaneringstips för dig och ditt företag:

Ta inte ut mer pengar än du behöver: Gör mindre uttag från företaget och spara skatten (privat) till senare när du faktiskt behöver pengarna privat.
Skäm bort dig själv med en julklapp: Är du anställd i ditt eget aktiebolag? Då kan du ge dig själv en skattefri julgåva (max 550 kr – hur bra är inte det?).
Använd skattereduktioner: Det finns massor av skattereduktioner att utnyttja, som lagstiftaren faktiskt vill att du ska använda. Några exempel är ROT och RUT (perfekt om du har haft hantverkare eller hjälp med städning), Grön teknik (gäller bland annat solceller och laddboxar) och mikroproduktion av el (få tillbaka på skatten för att du producerar egen el hemma.)
Starta aktiebolag före nyår: Om du ändå funderar på att starta bolag, gör det innan årsskiftet. Det kan ge dig ett helt extra år av lågbeskattad utdelning.
Missa inte RUT och ROT: Hantverkare hemma? Använd ROT-avdraget. Behöver du hjälp med städning? Då är RUT din bästa vän.
Shoppa inventarier i slutet av året: Planerar du att köpa ny utrustning? Gör det innan nyår så kan du dra av hela kostnaden i årets bokföring.
Glöm inte att du är anställd: Om du har ett aktiebolag räknas du som anställd i ditt eget företag. Det öppnar upp för många skattefria förmåner, så passa på att använda dem.
Periodiseringsfonden är din vän: Ett enkelt sätt att skjuta upp skatten till senare.
Välj kortare karens: Har du enskild firma? Välj en dags karens i sjukförsäkringen – det sänker dina sociala avgifter.
Byt till årsvis moms: Om det är möjligt, gå över till att redovisa moms årsvis. Det är mindre jobb och kan till och med bli billigare.

Tips! Här kan du läsa mer om varje skattetips i detalj – och också hitta en plan för vad du ska göra innan och efter årsskiftet.

Hur ska du tänka – lön eller utdelning?

Det här tipset är för dig som har aktiebolag. Det bästa alternativet för dig är ofta en kombination av lön och utdelning. En vanlig strategi är att ta ut lön upp till brytpunkten för statlig inkomstskatt (643 100 kr/år för 2025 och 660 000 kr/år för 2026). Det ger dig fulla pensionsrätter, sjukpenning och föräldrapenning, vilket är viktigt för din långsiktiga trygghet.

När du tagit ut tillräcklig lön kan du ta resten som utdelning, som beskattas lägre än lön – ofta bara runt 20 procent. Det gör att du kan ta ut mer pengar från bolaget till en lägre total skatt. Vill du veta mer? Se det inspelade webbinariet där du lär dig om utdelning och lön och hur dina val påverkar dig i olika situationer. Se webbinariet gratis här. Rekommenderas varmt!

Därför är det smart att starta aktiebolag innan årsskiftet (skattefördelar!)

Det finns flera anledningar att starta aktiebolag innan årsskiftet. Här är de viktigaste:

Bättre skatteplanering: Som ägare av ett aktiebolag har du möjlighet att ta ut utdelning till en lägre skattesats, men för att kunna tillgodoräkna dig utdelningsutrymme (dvs. beloppet som en företagare får ta ut som lågbeskattad utdelning från sitt aktiebolag), måste du äga bolaget redan den 1 januari.

Den som är registrerad som ägare av aktierna vid årets början, den 1 januari, får rätten att använda detta schablonbelopp för lågbeskattad utdelning. Om du däremot väntar till efter årsskiftet går du miste om möjligheten att utnyttja beloppet för 2025. Läs mer om hur det fungerar här.
Slipp rusningen i januari: Många vill starta företag i början av året, och då kan det vara långa handläggningstider hos myndigheterna. Genom att starta nu slipper du vänta. Såklart är det allra enklast att välja ett lagerbolag (ett lagerbolag är ett startklart aktiebolag som du kan köpa för att snabbt komma igång med ditt företag.)

Tips! Vill du också starta aktiebolag innan årsskiftet? Då ska du skaffa ett startklart aktiebolag, ett så kallat Lagerbolag. Det är ett snabbt och enkelt sätt att komma igång med sitt företag på. Och som ny kund hos Spiris får du ett lagerbolag på köpet – läs mer här.

Låt smarta verktyg hjälpa dig att skatteplanera

Oavsett om du är nystartad eller har drivit ditt företag ett tag är det viktigt att ha koll på företagets ekonomi – rätt koll gör skatteplaneringen mycket enklare. Så se till att ha en riktigt bra lösning där ekonomin skapas nästan av sig själv - till exempel Spiris. Prova kostnadsfritt här.

Om Spiris
Att driva företag med Spiris är enkelt. Spiris är den flexibla ekonomiplattformen. Allt finns samlat och automatiserat med smarta funktioner – från bokföring till fakturering och lön. Det ger dig tid till att fokusera på rätt saker. Det vill säga att starta, driva och utveckla din företagsdröm utan krånglig administration. Läs mer på Spiris.se.

Starta Eget-skolan

Nu lanserar vi Starta Eget-skolan – helt kostnadsfritt för dig

Dags att äntligen dra igång ditt drömföretag? Kul! För just dig har vi skapat Starta Eget-skolan – med våra allra bästa tips, checklistor, kalkyler och mallar. I 16 steg tar vi dig från idé till startklart bolag och första kunderna. Häng på!

Gustaf Oscarson 30 november, 2025 • Uppdaterades 12 december, 2025 • 3 minuters läsning

Vi på Driva Eget har hundratals guider om att starta eget, och äntligen har vi sammanställt allt i en starta eget-skola. Den fungerar så här:

I 16 steg tar vi dig från drömmar och idéer till startklart, registrerat (och förhoppningsvis) framgångsrikt företag. Lite längre ner kan du se alla delar i starta eget-skolan.
Vi rekommenderar också att du anmäler dig till vårt stora Starta Eget-event (digitalt), helt kostnadsfritt. Där går vi igenom de absolut viktigaste tipsen på 45 minuter. Anmäl dig här – rekommenderas varmt (våra event brukar alltid bli fullbokade, så först till kvarn).

Extra stolta är vi över att Spiris är partner till både starta eget-skolan och starta eget-eventet. Vi har jobbat med Spiris i många år och vet hur duktiga de är på att hjälpa oss företagare – både med sin populära ekonomiplattform och med smarta mallar, checklistor och verktyg. Så låt oss introducera Spiris som partner, och låta dem ge några riktigt bra tips direkt.

Spiris tipsar:

✔️ Här kan du ladda ned en gratis mall för din affärsplan
✔️ Upplev Spiris! Prova Spiris bokföring och fakturering – gratis.
✔️ Har du frågor om att starta eget? Snacka med oss allt mellan himmel och jord, så länge det rör företagande. Boka gratis rådgivning.
✔️ Vill du också starta aktiebolag snabbt och enkelt? Skaffa ett lagerbolag. När du blir kund hos oss, får du ett på köpet. Läs mer här.
✔️ Vilken affärsidé blir din? Vi bjuder på 37 färdigpackade idéer som kan bli ditt företag.

Genom hela Starta Eget-skolan kommer vi att få smarta tips från Spiris. Nice!

Här är stegen i Starta Eget-skolan

Alright, låt oss gå igenom de olika delarna i Starta Eget-skolan. Bäst är förmodligen att gå igenom allihop – men du kan såklart också handplocka dina favoriter.

Alright kompis, inget att vänta på va? Kört hårt och all lycka till!

Och du – vill du verkligen ta stora kliv och bygga ditt drömföretag? Gör som 1 000-tals andra företagare, bli medlem i Driva Eget Plus.