Till huvudinnehållet
Sök efter innehåll

sidor hittade på sökordet: Inga sidor hittade

Pengar

Så slipper du ångesten för pensionen

6 november, 2017 5 minuters läsning
Bli redo för pensionen.

Foto: Vänta inte med att planera för pensionen. Foto: Getty Images

Nu tar vi tag i många företagares stora ångest: Pensionen. Sparar du tillräckligt? Så här ska du tänka.

Du har sett pyramiden många gånger: Allmän pension i botten, tjänstepension i mitten och toppen består av privat pensionssparande. Det är ingen skillnad om du är företagare. Pyramiden ser likadan ut, bara det att du betalar in tjänstepensionen själv eftersom du inte har någon annan arbetsgivare.

Först och främst handlar det om att bygga upp basen. När företaget är nystartat har man ofta inte så stora inkomster i företaget. Då kan det vara för tidigt att tänka på att spara till det som hade varit tjänstepension om du hade varit anställd.

När du tar ut lön från ditt aktiebolag, betalar du in arbetsgivaravgifter på 31,42 procent till Skatteverket. Du som har enskild firma betalar in egenavgiften på 28,97 procent på ditt överskott. En del av dessa pengar avser din framtida allmänna pension. Ju högre lön, desto högre allmän pension – upp till en månadslön på 41 359 kronor. Högre lön än så ger inte högre allmän pension.

Ditt första pensionsmål är därför att ta ut lön/överskott varje månad, och betala skatt på det. Där har du din bas i pensionspyramiden. Och inte bara det – du har också fått en grund för sjukpenning om du skulle bli sjuk.

– Många småföretagare saknar möjlighet att maxa sin allmänna pension. Men har man höga inkomster är det bra om man kan ta ut så mycket som möjligt i lön eller överskott upp till 41 359 kronor i månaden. Vill man inte betala statlig skatt så kan man i stället rikta in sig på gränsen 37 675 kronor per månad, säger Monica Zettervall, Pensionsmyndighetens expert.

Får du in mer pengar i firman än vad som går åt i lön och andra utgifter, är det dags att börja spara till pensionen för att kompensera för tjänstepensionen som de flesta anställda har.

Du som tidigare har haft anställning har troligen en tjänstepension liggande, som den förra arbetsgivaren satte in pengar på. I runda slängar 4,5 procent av lönen upp till 7,5 inkomstbasbelopp (drygt 460 000 kronor) om året.

LÄS OCKSÅ: Drömmer du om livet som pensionär?Vid högre lön än så är insättningarna 30 procent av lönen. Denna tjänstepension från tidigare anställningar ligger kvar och förräntar sig i det pensionsbolag som du har valt i väntan på att du går i pension. Det här kan du kolla upp på minpension.se.

Som egenföretagare har du ingen annan arbetsgivare, så du måste själv stå för dessa inbetalningar.

– Annars riskerar du att få låg pension. Det finns fyra grupper som riskerar att bli fattigpensionärer: De som kommit till Sverige mitt i livet, deltidsarbetare i låginkomstyrken, medarbetare i ”flashiga” yrken där det är ovanligt med kollektivavtal – och egenföretagare.

Det säger Staffan Ström, pensionsexpert på tjänstepensionsföretaget Alecta. Han slår ett slag för att även små företag ansluter sig till kollektivavtal. Argumentet är att man då får ett paket med pensionslösning och de nödvändiga försäkringarna för sjukdom, olycksfall och dödsfall i ett. Kollektivavtalens pensionslösningar har ofta mycket lägre avgifter än vad en enskild företagare kan förhandla sig till.

– Det är häpnadsväckande vilka avgifter bolagen tar om man kommer som enskild företagare eller privatperson. Den företagare som vill kompensera för det måste göra inbetalningar som är upp till 80 procent större, säger han.

Haken är att man måste vara med i en arbetsgivarorganisation för att få teckna kollektivavtal. Vill man inte det kan man komma åt kollektivavtalets villkor ändå genom att teckna ett hängavtal, tipsar Staffan Ström. Då tecknar man avtalet direkt med ett fackförbund, utan att vara med i någon arbetsgivarorganisation.

Om du som ensamföretagare, eller som lite större med några anställda, vill ha en pensionslösning – vänd dig till ett pensionsbolag eller en rådgivare du litar på, och titta sedan noga på priset för lösningen.

LÄS OCKSÅ: Missa inte racet till pensionen

– Låt dig inte luras av att säljaren lockar med ”låg avgift, bara 1,7 procent”. Den nivån innebär att du själv eller dina anställda mister uppåt en tredjedel av den framtida pensionen. Kräv att få alla avgifter redovisade i kronor – inte procent – och över hela den spartid som är aktuell, det vill säga från i dag och livet ut, råder Staffan Ström.

Hur mycket får man spara i tjänstepension? Jo, enligt reglerna får företag göra avdrag för att pensionsspara – alltså företaget betalar in pengarna – med upp till 35 procent av lönen per år, eller högst 10 prisbasbelopp (448 000 kr 2017). Företaget betalar löneskatt på inbetalningarna.

Du som har enskild firma måste tänka på att pensionsinbetalningarna kan minska ditt överskott från enskild firma. Undvik därför att göra avdrag för privat pensionssparande så länge du har ett överskott under brytpunkten för statlig skatt, det vill säga 37 675 kronor i månaden (2017). Då tjänar du in till din allmänna pension på hela din inkomst och sänker inte andra sociala förmåner som föräldrapenning och sjukpenning.

– Har du inkomster under eller däromkring är det bättre att ta ut överskottet, betala skatt och spara med redan skattade pengar, exempelvis på ett investeringssparkonto eller i en kapitalförsäkring, säger Monica Zettervall på Pensionsmyndigheten.

Värt att tänka på när det gäller pensionslösningar är att pengarna är bundna tills du går i pension. Om det är långt till dess kanske det är smartare att spara skattade pengar och ha dem till hands, obundna.

LÄS OCKSÅ: Så kan du tänka kring tjänstepensionenOm du närmar dig pensionsåldern blir det naturligt att fundera över hur mycket pengar du tror att du kommer att behöva. Ställ dig frågorna: Vilka inkomster har du? Vilka utgifter har du? Vill du flytta? Vill du resa? Om du vill bo kvar, kan du göra det till låg kostnad? Har du dyra eller billiga hobbyer? Det här är svåra frågor, men svaren påverkar hur mycket du behöver spara.

Kanske oroar du dig i onödan för framtiden.


Ekonomi & Skatt

Redovisa och betala moms – så fungerar det

EBBA
Ebba Arnborg 17 oktober, 2024 3 minuters läsning
redovisa och betala moms

Att redovisa och betala moms är något alla företagare måste göra, men har du koll på alla detaljer – och vanliga fällor? Här går vi igenom det du behöver veta, och lyfter några vanliga misstag som du bör undvika för att slippa onödiga avgifter.

Moms, eller mervärdesskatt, är en avgift som läggs på varor och tjänster. Som företagare ska du därför lägga på moms på din försäljning och redovisa den vid fastställda tidpunkter.

Redovisa och betala moms – hur gör jag?

När du startar ditt företag och planerar att sälja varor eller tjänster som omfattas av moms, måste du registrera dig för moms. Det kan enkelt göras på Verksamt.se.

Som momsregistrerad företagare måste du sedan skicka in en momsdeklaration med jämna mellanrum. Där redovisar du både momsen du tar ut på försäljningar (utgående moms) och den du betalar på inköp (ingående moms). Skillnaden mellan dessa är vad du betalar in eller får tillbaka.

Tänk på, att även om du inte haft någon omsättning under en period är du skyldig att lämna in en deklaration.

Läs också: Färre företag ska behöva redovisa moms – se om du berörs här!

Beroende på din verksamhet kan du använda två olika metoder för att redovisa momsen:

  • Bokslutsmetoden: Här redovisas momsen när du får betalt eller när du betalar. Denna får användas av mindre företag, som har en nettoomsättning på högst 3 miljoner kronor.
  • Faktureringsmetoden: Vid denna metod redovisas momsen när fakturor skickas eller tas emot, oavsett om betalning skett. Den får användas av alla företag, stora som små.

Hur ofta du ska redovisa moms beror på din omsättning. Generellt gäller varje månad för dig som har ett företag med större omsättning, kvartalsvis för dig som driver ett medelstort företag och årsvis för dig med ett mindre företag med lägre omsättning.

När du registrerar dig för moms hos Skatteverket kommer du att få information om hur ofta just du ska redovisa. När du har redovisat din moms måste du också betala eventuell skuld till Skatteverket. Det är viktigt att hålla koll på deadlines för deklaration och betalning, annars riskerar du att få betala förseningsavgifter och ränta.

Tips! Räkna ut vad momsen blir med vår kalkylator. Välj momssats och du ser vad summan blir exklusive eller inklusive moms.

5 vanliga momsfällor – och hur du undviker dem

Även erfarna företagare kan hamna i vanliga fallgropar när det gäller moms. Här är några vanliga misstag och hur du undviker dem:

1. Ta fel momssats

Det är inte ovanligt att företagare råkar lägga på fel momssats på sina fakturor. Det kan hända särskilt om du erbjuder olika typer av tjänster eller produkter med olika moms. Se till att alltid dubbelkolla och använd rätt momssats. Rätt momssats för just dig hittar du på skatteverket.se.

2. Missa deadlines

Att missa deadline för momsredovisning och betalning kan bli kostsamt. Förutom förseningsavgifter kan du behöva betala ränta. Använd bokföringsprogram eller digitala kalenderpåminnelser för att hålla koll på när momsdeklarationen ska lämnas in.

3. Missa – eller göra felaktiga – avdrag

Se till att inte missa några möjliga avdrag på moms. Men tänk också på att all moms inte är avdragsgill. Till exempel är moms på privata utgifter eller sådant som inte är direkt kopplat till företagsverksamheten inte avdragsgill. Se till att hålla koll på vad som gäller för just dina kostnader.

4. Inte hålla koll på uppdateringar i momslagen

Skatteregler förändras, och det är viktigt att hålla sig uppdaterad för att följa gällande lagar. Skatteverket erbjuder löpande nyhetsbrev och digitala tjänster som gör det lättare att hålla sig informerad.

5. Sakna buffert för att betala moms

Se till att inte använda upp alla pengar som kommer in i bolaget, utan sätt undan pengar för moms. På så vis har du alltid en buffert för att betala momsen när det är dags.



ANNONS

Innehåll från Toborrow

Privatekonomi

Så påverkar ditt kreditbetyg företagets finansieringsmöjligheter

Som företagare är ditt kreditbetyg en viktig indikator på din företags ekonomiska stabilitet och förmåga att hantera finansiering. Oavsett om du ansöker om företagslån, leasing eller factoring är ett starkt kreditbetyg ofta en förutsättning för att få de bästa villkoren och lägsta räntorna. Hur får man då ett starkt kreditbetyg? Det lär vi dig här!

toborrow_logo
Toborrow 16 januari, 2025 4 minuters läsning
bild_driva-eget

Foto: Adobe Stock

Smart tips innan vi börjar: Här kan du testa ditt företags kreditbetyg (utan kreditupplysning).

– Att ta hand om sitt kreditbetyg är avgörande för att säkerställa att ditt företag har tillgång till rätt finansiering när det behövs, säger Magnus Ersson, COO på Toborrow.

Här går vi igenom hur du stärker företagets kreditbetyg, och hur du gör för att enklare få finansiering till bättre villkor.

Så här kan du förbättra ditt kreditbetyg som företag

Det finns många sätt att förbättra företagets kreditbetyg. Här går vi igenom fyra vanliga sätt att bygga en trovärdig ekonomisk bas i ditt företag.

Betala dina räkningar i tid

En av de enklaste och viktigaste åtgärderna för att stärka din kreditvärdighet. Förseningar kan snabbt påverka din kredithistorik negativt och leda till högre kostnader i framtiden.

Minska onödig skuldsättning

Håll dina skulder på en hanterbar nivå i förhållande till företagets inkomst. Ett högt skuldåtagande kan signalera ekonomiska problem och minska ditt förtroende hos långivare.

Följ upp på kreditupplysningar

Kontrollera att din kreditupplysning är korrekt och uppdaterad för att undvika negativa överraskningar. Ofta kan små fel eller gamla uppgifter dra ner din kreditvärdighet.

Håll koll på dina affärsrelationer

Bygg ett gott rykte genom att betala leverantörer och samarbetspartners enligt avtal. Ett starkt affärsnätverk kan även öppna dörrar för nya finansieringsmöjligheter.

Tips! Vill du veta hur mycket ditt företag har möjlighet att låna, och till vilka villkor? Det är helt kostnadsfritt hos Toborrow – läs mer här.Tips! 

Fler tips för att stärka din kreditvärdighet

Om du lyckas med de fyra steg ovan, har du kommit långt. Vill du bli ännu bättre, kan du fortsätta med följande tips:

Bygg upp en solid ekonomisk historik

Ett långsiktigt stabilt kassaflöde och tydliga bevis på ansvarsfull ekonomisk hantering kan ge ditt företag en starkare position gentemot långivare.

Ha en tydlig affärsplan

En genomarbetad affärsplan som visar på företagets potential och strategi för tillväxt kan imponera på långivare och bidra till förmånliga villkor.

Diversifiera dina inkomstkällor

Ett företag som inte är beroende av en enda kund eller produkt anses ofta vara mer stabilt och mindre riskfyllt att finansiera.

Undvik överanvändning av kredit

Om ditt företag använder stora delar av sin tillgängliga kredit kan det tolkas som att du är nära din ekonomiska gräns. Försök att hålla din kreditutnyttjandegrad låg.

Vad leder ett bra kreditbetyg till?

När ditt företag har ett bra kreditbetyg blir det inte bara enklare att få finansiering – du kan även få fördelaktigare villkor. Ett starkt kreditbetyg ger dig större förhandlingsutrymme, vilket kan leda till lägre räntor och flexiblare återbetalningsplaner.

Vad händer om kreditbetyget är lågt?

Ett svagt kreditbetyg kan däremot leda till svårigheter att hitta finansiering, eller att du endast erbjuds lån med höga räntor och tuffa villkor. Därför är det viktigt att aktivt arbeta med att förbättra din kreditvärdighet – det kan vara skillnaden mellan tillväxt och stagnation för ditt företag.

Ta hjälp av Toborrow

Vill du veta mer om hur du kan förbättra din kreditvärdighet och ansöka om finansiering? Besök Toborrow eller ring 08-520 017 30. Din företagsresa är viktig, och vi finns här för att stötta dig.

Tips! Vill du veta hur mycket ditt företag har möjlighet att låna, och till vilka villkor? Det är helt kostnadsfritt hos Toborrow – läs mer här.

Om Toborrow

I Sverige finns över en halv miljon småföretagare, var och en med sina unika behov och utmaningar. När det gäller finansiering är det avgörande att välja rätt lösning vid rätt tidpunkt. På Toborrow förstår vi vikten av att jämföra lånevillkor och hitta de bästa alternativen för att stödja företagets tillväxt.

Vi är mer än bara en digital tjänst – vi är din samarbetspartner. Vårt team av kreditspecialister guidar dig genom hela processen och hjälper dig att välja den bästa finansieringen för företagets behov, vare sig du behöver kapital för expansion, investering eller likviditet.

Men vad krävs egentligen för att få ett företagslån? För att kvalificera sig behöver ditt företag ha en giltig bolagsform och vara registrerat i Sverige. Det är också viktigt att ditt företag har en god kreditvärdighet och en stabil ekonomi.

Vår ansökningsprocess är helt digital och signeras med BankID. Inom 24 timmar får du låneerbjudanden från flera långivare på vår plattform. Du väljer det erbjudande som passar dig bäst. Ansökan är kostnadsfri och ej bindande.Toborrow



Cookies

Den här webbplatsen använder cookiesför statistik och användarupplevelse.

Driva eget använder cookies för att förbättra din användarupplevelse, för att ge underlag till förbättring och vidareutveckling av hemsidan samt för att kunna rikta mer relevanta erbjudanden till dig.

Läs gärna vår personuppgiftspolicy. Om du samtycker till vår användning, välj Tillåt alla. Om du vill ändra ditt val i efterhand hittar du den möjligheten i botten på sidan.