Vi granskar företagskonton – men behövs de?
20 september,
2017
•
5 minuters läsning
Foto: Du måste inte ha ett företagskonto. Foto: Getty Images
Alla stora banker erbjuder sina kunder företagspaket. Men frågan är om de alltid behövs. Här reder vi ut begreppen.
De företagspaket som bankerna erbjuder innehåller normalt ett företagskonto med tillgång till internetbank, anslutning till bankgiro, ett eller två bankkort samt ett antal kringtjänster som nyhetsbrev och rådgivning.
Det krävs ofta också ett företagskonto för att man ska få tillgång till kringtjänster som kostar extra, som till exempel e-redovisning, det vill säga att transaktioner går rakt in i företagets redovisning.
Rådgivningen framhålls gärna som en stor fördel. ”Vi ger dig värdefulla råd om hur du ska pensionsspara och vilka avdrag som gäller”, heter det ofta. Men i praktiken är dessa råd givetvis lätta att få även om man inte har företagspaket.
Psssst! Hej företagare! Du vet väl att Driva Eget Premium ger dig tillgång till avtal, kalkyler, långläsning och how-to-guider? Kolla in här!
LÄS OCKSÅ: Så snuvar han banken på kortavgiftenKostnaden för företagspaketen ligger på mellan 900 och 1 250 kronor per år och alla banker uppger att paketen håller lägre priser än de ingående tjänsterna var för sig. Samtliga banker vi har undersökt utom Nordea erbjuder en enklare variant för omkring halva priset för de minsta firmorna. Rabatter för nya kunder förekommer, exempelvis hos SEB.
Läsare har hört av sig till Driva Eget och undrat – varför behöver man egentligen ett särskilt företagskonto? Om man är nystartad och vänder på varenda krona, går det inte att använda sitt betydligt billigare privatkonto även till företaget?
Många gör det, visar det sig. Men inte oväntat är det något som banktjänstemännen avråder ifrån.
– Vi har kunder som anger sina privatkonton på fakturor, men det är inget vi rekommenderar. I villkoren för privatkonton står det tydligt att de inte är avsedda för näringsverksamhet, säger Stefan Andersson, som är ansvarig för små och medelstora företagskunder på Nordea.
Anledningen är enligt honom att konkreta tjänster som bankgiro, e-bokföring, tjänstepension och rådgivning är kopplade till företagspaketet.
Så här svarar Gertrud Asklund-Jönsson, som är kommunikationsansvarig på SEB.
– I enlighet med gällande penningtvättslagstiftning måste en kund ange vad syftet och behovet av ett konto är. Syftet och det tänkta användningsområdet för Privatkonton är ”vardagsekonomi”. Detta innebär att Privatkonton inte ska användas för andra ändamål så som företagstransaktioner. (Uppdaterat svar 2021-02-26)Vi återkommer till bankgirot.
Andra banker avråder från att använda privatkontot och uppger mer eller mindre juridiska skäl:
– I aktiebolag är det olämpligt att använda privatkonto. Det beror på att ägaren inte får disponera företagets pengar privat, då man kan hamna i låneförbudsregeln. När det gäller handelsbolag och enskilda firmor ska verksamheterna särredovisas, vilket underlättas med separata konton, säger Anders Gullesjö, affärsområdeschef på Danske Bank.
– Man ska separera företaget och de privata affärerna. Därför är det bästa att alltid ha ett separat konto för företaget där man kan ta emot bankgirobetalningar och sköta utbetalningar och löner, säger Claes Warrén på Swedbanks kommunikationsavdelning.
Även Stefan Andersson på Nordea är inne på det:
– Oavsett storlek klassas kunden som företag hos Skatteverket, Finansinspektionen och Nordea. Då har vi större krav på bland annat kundkännedom och måste särskilja en privatperson med näringsverksamhet från en som inte har det, säger han.
Men några lagliga skäl till att kräva att företagskunder ska använda företagskonto finns inte. Det säger Magnus Wallin enhetschef på produktionsavdelningen Skatteverket.
– Vi har inga som helst uppfattningar i den frågan. Vi frågar inte efter vad kontot heter.
När det gäller särredovisningen säger Magnus så här:
– Som företagare ska du redovisa så ett sådant sätt att vi kan följa rörelsens utveckling. Har man alla pengar på ett och samma konto kan redovisningen bli bristfällig. Men om det är svårt att hålla isär, kan man ju ha två privatkonton.
Anslutning till bankgiro är en av de tjänster som ingår i företagspaketet. Bara en bank redovisar i sin prislista vad just den tjänsten kostar: 250 kronor per år, alltså en fjärdedel eller femtedel av hela paketet. Men måste man ha bankgiro då?
Det finns inget krav på det. Men genom att ha ett bankgironummer styr du inbetalningarna från dina kunder direkt till rätt bankkonto. Du slipper också uppge ditt kontonummer, vilket kan upplevas som en fördel. Men många mindre butiksägare arbetar bara med swish och det fungerar bra.
Problem uppstår om du – trots att du är liten – har stora kunder, som exempelvis multinationella företag med säte i andra länder. De har sina betalningsrutiner, och du kommer att få svårt att övertyga dem om att göra en specialinbetalning just till dig. Då kan du få vänta på pengarna.
”Med ett bankgironummer är det också enkelt för företaget att byta bank. Övertagande bank behöver endast byta kontonummer, alla Bankgirots produkter följer då med till den nya banken”, skriver Bankgirots informationsavdelning i ett mejl.
Men in- och utbetalningar via Bankgirot är inte gratis. Avgifter för dessa transaktioner tillkommer utöver företagspaketens årsavgift. Normalt kostar varje svensk transaktion 1,50 kronor, och utlandsbetalningar det dubbla. I informationen uppges att pengarna går till Bankgirot, men enligt Anders Gullesjö på Danske Bank köper banken tjänsterna av Bankgirot och tillämpar en separat prislista gentemot kunderna (det vill säga att även bankerna får en del av den kakan). Dessutom ägs Bankgirot av bankerna.
Det är inte helt lätt att få reda på exakt hur mycket man som företagare betalar i avgifter. Eftersom jag som skriver den här artikeln själv är företagare ringde jag till min bank, Handelsbanken, för att få en sammanställning över kostnaderna för förra året. Den ser ut så här:
Man kan konstatera att 1 125 kronor, omkring en tredjedel av totalsumman, avser avgifter för Bankgirot (anslutning plus transaktioner).
Driva Eget har undersökt SEB, Handelsbanken, Swedbank, Nordea och Danske Bank.
Här kan du se en jämförelse av avgifterna: https://www.bank24.nu/bankernas-avgifter När detta skrivs stämmer dock inte uppgiften om Nordeas företagspaket. Enligt deras egen webb kostar det 1 100 kronor per år och inte 850 kronor som jämförelsesajten uppger.
De företagspaket som bankerna erbjuder innehåller normalt ett företagskonto med tillgång till internetbank, anslutning till bankgiro, ett eller två bankkort samt ett antal kringtjänster som nyhetsbrev och rådgivning.
Det krävs ofta också ett företagskonto för att man ska få tillgång till kringtjänster som kostar extra, som till exempel e-redovisning, det vill säga att transaktioner går rakt in i företagets redovisning.
Rådgivningen framhålls gärna som en stor fördel. ”Vi ger dig värdefulla råd om hur du ska pensionsspara och vilka avdrag som gäller”, heter det ofta. Men i praktiken är dessa råd givetvis lätta att få även om man inte har företagspaket.
Psssst! Hej företagare! Du vet väl att Driva Eget Premium ger dig tillgång till avtal, kalkyler, långläsning och how-to-guider? Kolla in här!
LÄS OCKSÅ: Så snuvar han banken på kortavgiftenKostnaden för företagspaketen ligger på mellan 900 och 1 250 kronor per år och alla banker uppger att paketen håller lägre priser än de ingående tjänsterna var för sig. Samtliga banker vi har undersökt utom Nordea erbjuder en enklare variant för omkring halva priset för de minsta firmorna. Rabatter för nya kunder förekommer, exempelvis hos SEB.
Läsare har hört av sig till Driva Eget och undrat – varför behöver man egentligen ett särskilt företagskonto? Om man är nystartad och vänder på varenda krona, går det inte att använda sitt betydligt billigare privatkonto även till företaget?
Många gör det, visar det sig. Men inte oväntat är det något som banktjänstemännen avråder ifrån.
– Vi har kunder som anger sina privatkonton på fakturor, men det är inget vi rekommenderar. I villkoren för privatkonton står det tydligt att de inte är avsedda för näringsverksamhet, säger Stefan Andersson, som är ansvarig för små och medelstora företagskunder på Nordea.
Anledningen är enligt honom att konkreta tjänster som bankgiro, e-bokföring, tjänstepension och rådgivning är kopplade till företagspaketet.
Så här svarar Gertrud Asklund-Jönsson, som är kommunikationsansvarig på SEB.
– I enlighet med gällande penningtvättslagstiftning måste en kund ange vad syftet och behovet av ett konto är. Syftet och det tänkta användningsområdet för Privatkonton är ”vardagsekonomi”. Detta innebär att Privatkonton inte ska användas för andra ändamål så som företagstransaktioner. (Uppdaterat svar 2021-02-26)Vi återkommer till bankgirot.
Andra banker avråder från att använda privatkontot och uppger mer eller mindre juridiska skäl:
– I aktiebolag är det olämpligt att använda privatkonto. Det beror på att ägaren inte får disponera företagets pengar privat, då man kan hamna i låneförbudsregeln. När det gäller handelsbolag och enskilda firmor ska verksamheterna särredovisas, vilket underlättas med separata konton, säger Anders Gullesjö, affärsområdeschef på Danske Bank.
– Man ska separera företaget och de privata affärerna. Därför är det bästa att alltid ha ett separat konto för företaget där man kan ta emot bankgirobetalningar och sköta utbetalningar och löner, säger Claes Warrén på Swedbanks kommunikationsavdelning.
Även Stefan Andersson på Nordea är inne på det:
– Oavsett storlek klassas kunden som företag hos Skatteverket, Finansinspektionen och Nordea. Då har vi större krav på bland annat kundkännedom och måste särskilja en privatperson med näringsverksamhet från en som inte har det, säger han.
Men några lagliga skäl till att kräva att företagskunder ska använda företagskonto finns inte. Det säger Magnus Wallin enhetschef på produktionsavdelningen Skatteverket.
– Vi har inga som helst uppfattningar i den frågan. Vi frågar inte efter vad kontot heter.
När det gäller särredovisningen säger Magnus så här:
– Som företagare ska du redovisa så ett sådant sätt att vi kan följa rörelsens utveckling. Har man alla pengar på ett och samma konto kan redovisningen bli bristfällig. Men om det är svårt att hålla isär, kan man ju ha två privatkonton.
Anslutning till bankgiro är en av de tjänster som ingår i företagspaketet. Bara en bank redovisar i sin prislista vad just den tjänsten kostar: 250 kronor per år, alltså en fjärdedel eller femtedel av hela paketet. Men måste man ha bankgiro då?
Det finns inget krav på det. Men genom att ha ett bankgironummer styr du inbetalningarna från dina kunder direkt till rätt bankkonto. Du slipper också uppge ditt kontonummer, vilket kan upplevas som en fördel. Men många mindre butiksägare arbetar bara med swish och det fungerar bra.
Problem uppstår om du – trots att du är liten – har stora kunder, som exempelvis multinationella företag med säte i andra länder. De har sina betalningsrutiner, och du kommer att få svårt att övertyga dem om att göra en specialinbetalning just till dig. Då kan du få vänta på pengarna.
”Med ett bankgironummer är det också enkelt för företaget att byta bank. Övertagande bank behöver endast byta kontonummer, alla Bankgirots produkter följer då med till den nya banken”, skriver Bankgirots informationsavdelning i ett mejl.
Men in- och utbetalningar via Bankgirot är inte gratis. Avgifter för dessa transaktioner tillkommer utöver företagspaketens årsavgift. Normalt kostar varje svensk transaktion 1,50 kronor, och utlandsbetalningar det dubbla. I informationen uppges att pengarna går till Bankgirot, men enligt Anders Gullesjö på Danske Bank köper banken tjänsterna av Bankgirot och tillämpar en separat prislista gentemot kunderna (det vill säga att även bankerna får en del av den kakan). Dessutom ägs Bankgirot av bankerna.
Det är inte helt lätt att få reda på exakt hur mycket man som företagare betalar i avgifter. Eftersom jag som skriver den här artikeln själv är företagare ringde jag till min bank, Handelsbanken, för att få en sammanställning över kostnaderna för förra året. Den ser ut så här:
- Företagspaket inkl 1 bankkort 1 250 kr
- Två extra bankkort à 425 kr 950 kr
- Utlandsbetalning 9 x 3 kr 27 kr
- Transaktioner Bankgirot halvår 1 426 kr
- Transaktioner Bankgirot halvår 2 449 kr
- Totalt 3 102 kr
Man kan konstatera att 1 125 kronor, omkring en tredjedel av totalsumman, avser avgifter för Bankgirot (anslutning plus transaktioner).
Driva Eget har undersökt SEB, Handelsbanken, Swedbank, Nordea och Danske Bank.
Här kan du se en jämförelse av avgifterna: https://www.bank24.nu/bankernas-avgifter När detta skrivs stämmer dock inte uppgiften om Nordeas företagspaket. Enligt deras egen webb kostar det 1 100 kronor per år och inte 850 kronor som jämförelsesajten uppger.
