Företagslån för små företag – hur fungerar det i praktiken?
Många företagare tänker på banklån som det självklara sättet att finansiera sitt företag. Men hur fungerar egentligen ett företagslån i praktiken? Det ska vi gå igenom nu.
Vad tittar banken på? Hur bestäms räntan? Och varför får vissa företag lån medan andra får nej? Låt oss gå igenom hur företagslån fungerar – och vad banker och kreditinstitut faktiskt bedömer när du ansöker. Det är inte så klurigt, men nog så viktigt att förstå!
Förklaring: Kreditinstitut är alternativ till bankerna. De är sällan lika kända men kan absolut fungera bra, men har ofta något högre ränta. Var noga med att jämföra äpplen med äpplen – vissa aktörer pratar om 'månadsränta' istället för 'årsränta', vilket snabbt blir förvirrande. Utgå alltid från årsräntan.
Tips från Almi: Här kan du ladda ned kostnadsfria mallar för:
– Affärsplan
– Budget
– Lean Canvas
– Sustainable Business Model Canvas
Vad är ett företagslån?
Ett företagslån är i grunden ganska enkelt. Du lånar pengar till företaget och betalar tillbaka dem över tid, vanligtvis varje månad. Betalningen består av två delar:
- Amortering – återbetalning av själva lånebeloppet
- Ränta – kostnaden för att låna pengarna
Lånets löptid kan vara allt från några månader till flera år, beroende på vad pengarna ska användas till. Ofta är fem år övre gräns för mindre företagslån.
Det finns några vanliga situationer där företag tar företagslån:
- Investeringar i maskiner eller utrustning (men då fungera leasing ofta lika bra)
- Expansion eller nyanställningar
- Större inköp av lager
- Investeringar i lokaler eller teknik
Tips från Almi: Vill du diskutera finansiering för ditt företag, men är osäker på vilket lån eller vilken lösning som passar bäst? Här kan du prata direkt med Almi.
Vad banken tittar på när du söker lån
När ett företag ansöker om lån gör banken alltid en kreditbedömning. Den här bedömningen handlar i praktiken om en fråga:
Hur stor är risken att banken inte får tillbaka pengarna?
För att reda ut det, undersöker bankerna tre områden.
1. Företagets ekonomi
Det viktigaste är företagets resultat och kassaflöde. Banken vill se att företaget faktiskt tjänar pengar – eller åtminstone har förutsättningar att göra det. Vanliga saker banken analyserar är:
- omsättning
- lönsamhet
- kassaflöde
- skuldsättning
Ett företag kan vara lönsamt på papperet men ändå ha svårt att betala ett lån om kassaflödet är svagt.
2. Företagets historik
Banker gillar stabilitet. Ett företag som funnits i flera år och har relativt stabila intäkter har nästan alltid lättare att få lån än ett helt nytt bolag. Det betyder inte att nya företag aldrig får lån – men då behövs ofta:
- säkerheter
- personlig borgen
- kompletterande finansiering
3. Säkerheter och personlig borgen
Många företagslån kräver någon form av säkerhet. Det kan vara:
- företagsinteckning
- tillgångar i företaget
- personlig borgen från ägaren
Personlig borgen innebär att du som företagare ansvarar privat för lånet om företaget inte kan betala. Det här är vanligt i mindre företag – särskilt i början.
Tips från Almi: När är det rätt läge att låna pengar till företaget? Det lär du dig här.
Hur bestäms räntan?
Räntan på ett företagslån beror på hur banken bedömer risken. Generellt gäller att ju högre risk – desto högre ränta. Faktorer som påverkar räntan kan vara:
- företagets ekonomi
- bransch
- hur länge företaget har funnits
- säkerheter
- lånebelopp
- löptid
Ett stabilt företag med god lönsamhet kan ofta få betydligt bättre villkor än ett nystartat bolag.
Hur lång tid tar det att få ett företagslån?
Det varierar. Hos traditionella banker kan processen ta några veckor, eftersom banken gör en ganska omfattande kreditbedömning. Vissa alternativa långivare kan fatta beslut betydligt snabbare – ibland inom några dagar. Men snabbare beslut innebär ofta också högre ränta, eftersom risken är större.
Alright, låt oss ge ett exempel
Tänk dig ett företag som omsätter 5 miljoner kronor per år. Efterfrågan ökar och företaget vill investera i en ny maskin för 800 000 kronor. Maskinen gör att produktionen kan öka, vilket i sin tur kan öka omsättningen.
Här kan ett företagslån vara rimligt eftersom:
- investeringen är tydlig
- maskinen skapar intäkter
- företaget redan har en fungerande verksamhet
Banken kan då göra en bedömning av om företaget har kapacitet att betala tillbaka lånet över tid.
Tips från Almi: Ladda ned finansieringsguiden som lär dig allt om finansiering – helt kostnadsfritt.
Vanliga orsaker till att företag får nej hos banken
Det är ganska vanligt att företag får avslag på låneansökningar. De vanligaste orsakerna är:
- svagt kassaflöde
- för kort historik
- för hög skuldsättning
- otydlig plan för hur pengarna ska användas
Det betyder inte alltid att företaget går dåligt – bara att banken bedömer risken som för hög.
Alright, låt oss sammanfatta. Företagslån fungerar bäst när företaget redan har en fungerande affär – inte när det fortfarande är osäkert. Och var noga med att jämföra betalningsvillkor, ränta (årsränta!), säkerheter och belopp. Det är helheten som gör att ett lån blir bra, inte bara räntan. Lycka till!
Psst! Vill du verkligen ta stora kliv och bygga ditt drömföretag? Gör som 1 000-tals andra företagare, bli medlem i Driva Eget Plus. Testa gratis här.
Tips! Här hittar du alla delar i Finansieringsskolan. Bokmärk och kom tillbaka när det är dags för nästa steg.
