Så fungerar pension och försäkringar när du startar eget
När du startar företag är det fokus på kunder och intäkter – pension och försäkringar hamnar ofta längst ner på listan. Det är mänskligt. Men som företagare är det du själv som ansvarar för din framtida pension och din ekonomiska trygghet om något händer.
Det betyder inte att du måste lösa allt direkt. Men du behöver förstå vad som gäller – och vilka val som påverkar dig mest på lång sikt. Här går vi igenom det viktigaste att tänka på.
1. Hur fungerar allmän pension när du startar företag?
Det beror på bolagsform.
Pension med enskild firma
Du betalar egenavgifter på vinsten, och en del av egenavgifterna (10,21 %) går till den allmänna pensionen, upp till ett tak. Ju högre vinst, desto högre pensionsgrundande inkomst.
Tänk på: Tar du låg vinst för att “slippa skatt” får du också lägre pension.
Pension med aktiebolag
Du får allmän pension baserat på den lön du tar ut, inte bolagets vinst. Tar du låg lön och sparar allt i bolaget bygger du nästan ingen allmän pension alls (däremot kan du ju investera vinsten, efter skatt, i eget sparande via företaget.)
Tänk på: Din allmänna pension grundas på din lön (AB) eller vinst (EF) – inte på hur mycket pengar som finns i företaget.
Det finns många olika sätt att komplettera den allmänna pensionen, vilket är ett måste för att du ska få en rimlig pension. Ett vanligt sätt är tjänstepension, vilket vi ska pratar mer om längre ned. Många hittar lösningar via sin bank, och det är därför vi har Nordea som partner till den här starta eget-skolan. Här kan du läsa mer hos Nordea om vilka pensionslösningar banken kan erbjuda dig som företagare.
2. Behöver man börja med tjänstepension direkt?
Inte nödvändigtvis första månaden. Men du bör tidigt ha en plan.
En vanlig tumregel är att du som företagare bör spara ungefär 4–6 % av din inkomst till pensionen, motsvarande vad en arbetsgivare brukar sätta av till tjänstepension.
Exempel:
Om du tar ut 30 000 kr i lön eller har motsvarande vinst, innebär det ett sparande på cirka 1 200–1 800 kr per månad.
Men viktigare än exakta procentsatser är att:
- Förstå hur din pension byggs upp (och att allt ansvar ligger på dig)
- Ta ett medvetet beslut och hålla fast vid din plan (automatisera inbetalningarna!)
- Vänta inte i flera år, börja spara så snart du kan
Tips från Nordea: Behöver du hjälp att sätta upp ett sparande till tjänstepension i ditt företag? Här förklarar vi hur du gör och vad det kostar.
3. Tjänstepension – hur gör företagare?
Som företagare har du ingen arbetsgivare som betalar tjänstepension åt dig.
Du kan:
- Spara privat i investeringssparkonto (ISK)
- Teckna pensionsförsäkring via bolaget
- Låta bolaget göra avdragsgilla pensionsavsättningar (AB)
- Kombinera lön + privat sparande
Många företagare väljer att du ut lön upp till brytpunkten för statlig skatt. Därefter tittar man ofta på en kombination av utdelning (till lägre skatt) och tjänstepension.
Det finns inte ett “rätt” svar för alla.
Det viktiga är att inte göra misstaget att inte göra någonting alls.
Tips från Nordea: Vill du veta hur andra företagare sparar till sin tjänstepension? Det kan du läsa om här.
4. Sjukdom – vad händer om du inte kan jobba?
Det här är en av de mest underskattade frågorna i uppstartsfasen. Som företagare:
- Du får sjukpenning baserat på din deklarerade inkomst
- Du har karenstid (som du själv väljer i enskild firma)
- Ingen arbetsgivare fyller på din lön
Har du låg deklarerad inkomst → låg ersättning.
Det betyder inte att du måste köpa alla försäkringar direkt. Men det betyder att du bör veta:
- Hur lång karenstid du har
- Hur mycket ersättning du skulle få om du blir sjuk
- Om det räcker för dina privata kostnader
VIKTIGT! Försäkringskassan beräknar SGI (sjukpenninggrundande inkomst) för nystartade företag utifrån förväntad framtida inkomst, där du kan få ersättning baserad på vad en anställd med liknande arbetsuppgifter tjänar, även vid låg inkomst under de första tre åren med eget företa. Detta uppbyggnadsskede kräver att du aktivt arbetar i verksamheten
5. Grundförsäkringar många företagare behöver
Se inte detta som en köplista, utan som en vägledning.
Bra försäkringar att känna till som företagare:
- Sjukförsäkring – kompletterar Försäkringskassan
- Sjukvårdsförsäkring
- Olycksfallsförsäkring
- Livförsäkring (viktigt om du har familj eller lån)
- Trygghetsförsäkring vid arbetsskada
- Företagsförsäkring (skyddar verksamheten, inte dig privat)
Behovet beror på:
- Om du har familj
- Om du har bolån
- Om du är ensam försörjare
- Om företaget är beroende av dig
Tips från Spiris: Här hittar du den kompletta checklistan kring hur du startar ett företag – steg för steg.
7. När ska man börja tänka på pension och försäkringar?
Redan i uppstarten – men du behöver inte lösa allt första veckan.
En rimlig prioriteringsordning är:
- Starta verksamheten
- Säkerställ att cashen kommer in
- Ta ut rimlig lön/vinst
- Skapa pensionsplan
- Se över försäkringsskydd (men teckna en vanlig företagsförsäkring redan från start).
Att vänta några månader med pensionsparande är normalt.
Att vänta flera år är vanligt – men inte klokt.
Tips från Nordea: Planerar du att anställa i ditt företag? Då behöver du bygga en pensionsplan för att bli en attraktiv arbetsgivare. Se här hur det fungerar.
Sammanfattning om pensioner och försäkringar när du startar eget
- Din pension byggs på lön (AB) eller vinst (EF).
- Låg deklarerad inkomst ger låg pension och låg sjukpenning.
- Du har ingen tjänstepension automatiskt.
- Du ansvarar själv för din ekonomiska trygghet vid sjukdom.
- Små, tidiga beslut gör stor skillnad över 20–30 år.
Du behöver inte göra allt på en gång. Men du behöver veta vad som gäller – så att du kan fatta medvetna beslut. Lycka till!
Psst! Vill du verkligen ta stora kliv och bygga ditt drömföretag? Gör som 1 000-tals andra företagare, bli medlem i Driva Eget Plus. Testa gratis här.
Tips! Här hittar du alla delar i Starta Eget-skolan. Bokmärk och kom tillbaka när det är dags för nästa steg.
