Starta Eget-skolan

Så fungerar pension och försäkringar när du startar eget

När du startar företag är det fokus på kunder och intäkter – pension och försäkringar hamnar ofta längst ner på listan. Det är mänskligt. Men som företagare är det du själv som ansvarar för din framtida pension och din ekonomiska trygghet om något händer.

Gustaf Oscarson 15 mars, 2026 • Uppdaterades 2 september, 2026 • 5 minuters läsning

Det betyder inte att du måste lösa allt direkt. Men du behöver förstå vad som gäller – och vilka val som påverkar dig mest på lång sikt. Här går vi igenom det viktigaste att tänka på.

1. Hur fungerar allmän pension när du startar företag?

Det beror på bolagsform.

Pension med enskild firma

Du betalar egenavgifter på vinsten, och en del av egenavgifterna (10,21 %) går till den allmänna pensionen, upp till ett tak. Ju högre vinst, desto högre pensionsgrundande inkomst.

Tänk på: Tar du låg vinst för att “slippa skatt” får du också lägre pension.

Pension med aktiebolag

Du får allmän pension baserat på den lön du tar ut, inte bolagets vinst. Tar du låg lön och sparar allt i bolaget bygger du nästan ingen allmän pension alls (däremot kan du ju investera vinsten, efter skatt, i eget sparande via företaget.)

Tänk på: Din allmänna pension grundas på din lön (AB) eller vinst (EF) – inte på hur mycket pengar som finns i företaget.

Det finns många olika sätt att komplettera den allmänna pensionen, vilket är ett måste för att du ska få en rimlig pension. Ett vanligt sätt är tjänstepension, vilket vi ska pratar mer om längre ned. Många hittar lösningar via sin bank, och det är därför vi har Nordea som partner till den här starta eget-skolan. Här kan du läsa mer hos Nordea om vilka pensionslösningar banken kan erbjuda dig som företagare.

2. Behöver man börja med tjänstepension direkt?

Inte nödvändigtvis första månaden. Men du bör tidigt ha en plan.

En vanlig tumregel är att du som företagare bör spara ungefär 4–6 % av din inkomst till pensionen, motsvarande vad en arbetsgivare brukar sätta av till tjänstepension.

Exempel:
Om du tar ut 30 000 kr i lön eller har motsvarande vinst, innebär det ett sparande på cirka 1 200–1 800 kr per månad.

Men viktigare än exakta procentsatser är att:

Förstå hur din pension byggs upp (och att allt ansvar ligger på dig)
Ta ett medvetet beslut och hålla fast vid din plan (automatisera inbetalningarna!)
Vänta inte i flera år, börja spara så snart du kan

Tips från Nordea: Behöver du hjälp att sätta upp ett sparande till tjänstepension i ditt företag? Här förklarar vi hur du gör och vad det kostar.

3. Tjänstepension – hur gör företagare?

Som företagare har du ingen arbetsgivare som betalar tjänstepension åt dig.

Du kan:

Spara privat i investeringssparkonto (ISK)
Teckna pensionsförsäkring via bolaget
Låta bolaget göra avdragsgilla pensionsavsättningar (AB)
Kombinera lön + privat sparande

Många företagare väljer att du ut lön upp till brytpunkten för statlig skatt. Därefter tittar man ofta på en kombination av utdelning (till lägre skatt) och tjänstepension.

Det finns inte ett “rätt” svar för alla.
Det viktiga är att inte göra misstaget att inte göra någonting alls.

Tips från Nordea: Vill du veta hur andra företagare sparar till sin tjänstepension? Det kan du läsa om här.

4. Sjukdom – vad händer om du inte kan jobba?

Det här är en av de mest underskattade frågorna i uppstartsfasen. Som företagare:

Du får sjukpenning baserat på din deklarerade inkomst
Du har karenstid (som du själv väljer i enskild firma)
Ingen arbetsgivare fyller på din lön

Har du låg deklarerad inkomst → låg ersättning.

Det betyder inte att du måste köpa alla försäkringar direkt. Men det betyder att du bör veta:

Hur lång karenstid du har
Hur mycket ersättning du skulle få om du blir sjuk
Om det räcker för dina privata kostnader

VIKTIGT! Försäkringskassan beräknar SGI (sjukpenninggrundande inkomst) för nystartade företag utifrån förväntad framtida inkomst, där du kan få ersättning baserad på vad en anställd med liknande arbetsuppgifter tjänar, även vid låg inkomst under de första tre åren med eget företa. Detta uppbyggnadsskede kräver att du aktivt arbetar i verksamheten.

Tips från Nordea

Kostnadsfri rådgivning:
Ska du starta företag och har frågor om hur det fungerar med banken? Våra rådgivare hjälper dig att hitta rätt lösningar för ditt företag, svarar på frågor om att starta företag och berättar mer om våra tjänster för nystartade företag. Boka din rådgivningstid här.

5. Grundförsäkringar många företagare behöver

Se inte detta som en köplista, utan som en vägledning.

Bra försäkringar att känna till som företagare:

Sjukförsäkring – kompletterar Försäkringskassan
Sjukvårdsförsäkring
Olycksfallsförsäkring
Livförsäkring (viktigt om du har familj eller lån)
Trygghetsförsäkring vid arbetsskada
Företagsförsäkring (skyddar verksamheten, inte dig privat)

Behovet beror på:

Om du har familj
Om du har bolån
Om du är ensam försörjare
Om företaget är beroende av dig

Tips från Spiris: Här hittar du den kompletta checklistan kring hur du startar ett företag – steg för steg.

7. När ska man börja tänka på pension och försäkringar?

Redan i uppstarten – men du behöver inte lösa allt första veckan.

En rimlig prioriteringsordning är:

Starta verksamheten
Säkerställ att cashen kommer in
Ta ut rimlig lön/vinst
Skapa pensionsplan
Se över försäkringsskydd (men teckna en vanlig företagsförsäkring redan från start).

Att vänta några månader med pensionsparande är normalt.
Att vänta flera år är vanligt – men inte klokt.

Tips från Nordea: Planerar du att anställa i ditt företag? Då behöver du bygga en pensionsplan för att bli en attraktiv arbetsgivare. Se här hur det fungerar.

Sammanfattning om pensioner och försäkringar när du startar eget

Din pension byggs på lön (AB) eller vinst (EF).
Låg deklarerad inkomst ger låg pension och låg sjukpenning.
Du har ingen tjänstepension automatiskt.
Du ansvarar själv för din ekonomiska trygghet vid sjukdom.
Små, tidiga beslut gör stor skillnad över 20–30 år.

Du behöver inte göra allt på en gång. Men du behöver veta vad som gäller – så att du kan fatta medvetna beslut. Lycka till!

Psst! Vill du verkligen ta stora kliv och bygga ditt drömföretag? Gör som 1 000-tals andra företagare, bli medlem i Driva Eget Plus. Testa gratis här.

Tips! Här hittar du alla delar i Starta Eget-skolan. Bokmärk och kom tillbaka när det är dags för nästa steg.

Läs artiklar i samma serie

Starta Eget-skolan

Ditt företag kan göra vinst och ändå gå i konkurs – här är varför!

Starta Eget-skolan

Privatekonomi för företagare – så hänger företag och privatliv...

Starta Eget-skolan

Olika betallösningar för nya företag – från faktura till Swish

Starta Eget-skolan

Hur väljer jag rätt bank när jag startar eget företag?

Starta Eget-skolan

Starta Eget-skolan – från idé till lönsamt företag i 21 steg

ANNONS

Innehåll från Inexchange

Partner

Så här skickar moderna företagare sina fakturor (inte som PDF…)

Många småföretagare använder PDF-fakturor och bifogar Excel-filer. Det är inte bara tidskrävande, utan också stressigt eftersom du måste hålla koll på om pengarna kommit in. Därför går allt fler företagare över till en smidigare lösning – som faktiskt blir väldigt prisvärd.

Inexchange 29 april, 2026 • Uppdaterades 8 september, 2026 • 3 minuters läsning

Idag ställs allt högre krav på e-faktura. Landets myndigheter och övrig offentlig sektor kräver det enligt lag, och att bara skicka en PDF-fakturor räcker inte längre för att vara en godkänd leverantör till alla. Fakturor som skickas via e-post riskerar att:

fastna i spamfilter
hamna i fel inkorg
glömmas bort, eller skrivas ut och förloras

Varför är e-fakturor bättre? Jo, e-fakturor levereras direkt in i mottagarens system. Du får en bekräftelse på att fakturan tagits emot, vilket ökar chanserna för att den betalas i tid. Statistik visar faktiskt att e-fakturor minskar betalningstiden med i snitt 5 dagar.

Tips! Nyfiken på en smartare lösning för ditt företags fakturering? Här kan du läsa mer om Inexchange, som hjälper dig att skicka superproffsiga fakturor (och används av fler än 60 000 företag och organisationer).

Tre tips för en smidigare fakturering

Digitalisera och följ lagen: Sluta skapa fakturor manuellt. Med ett digitalt verktyg ser du till att du uppfyller alla lagkrav för e-faktura direkt. Det ser proffsigt ut och säkerställer att fakturan landar rätt i kundens system utan krångel.
Samla allt på ett ställe: Ha en central plats för både ditt kundregister och din fakturahistorik. När allt ligger samlat sparar du timmar vid bokföringen och slipper leta i mappar på datorn efter gamla underlag.
Spara energi med en påminnelsetjänst: Sluta lägga din energi på att jaga betalningar. Genom att använda ett system för påminnelser slipper du den obekväma dialogen med sena betalare. Välj ut vilka försenade fakturor du vill att systemet ska ta hand om och lägg fokus på nästa affär istället.

Kundfaktura Basic: Proffsighet till priset av en snabbmatslunch

Inexchange (som används av mer än 60 000 företag) har skapat Kundfaktura Basic för dig som vill ha ordning och reda utan att behöva investera i ett tungt affärssystem.

Ingen startsträcka: Kom igång direkt utan komplexa system.
Fakturera digitalt för 0 kronor: Skicka e-fakturor och PDF-fakturor helt kostnadsfritt i tjänsten.
Inexchange sköter posten: Behöver kunden en pappersfaktura? Inexchange printar, kuverterar och postar för endast 29,90 kr/st.
Trygga betalningar med Visma Amili: Om din kund glömmer att betala kan Visma Amili ta hand om det aktuella ärendet och få det skött korrekt och respektfullt. Det sparar både tid och energi och ökar chansen att du får betalt i tid.

Vad kostar det? Det ordinarie priset är endast 199 kr i månaden – faktiskt mindre än vad en sväng förbi snabbmatsrestaurangen kostar för dig och en kollega. Och för Driva Egets läsare…

Om Inexchange
Mer än 60 000 företag och organisationer effektiviserar sin ekonomihantering med Inexchange. Här hanteras miljontals fakturor varje vecka, snabbt och säkert. Välj en miljövänlig väg till ett papperslöst kontor.

Nyheter

Så kan Sverige styras efter valrysaren – här är alternativen

Oppositionen leder med 176–173 mandat när 94 procent av valdistrikten är räknade. Men vem ska egentligen regera Sverige? Driva Eget har räknat på möjliga regeringsalternativ – och mandatmatematiken är betydligt enklare än politiken.

Gustaf Oscarson 14 september, 2026 • 6 minuters läsning

Sverige vaknade på måndagen upp till ett extremt jämnt och fortfarande preliminärt valresultat. Klockan 05.00 hade 6 273 av landets 6 626 valdistrikt räknats. S, V, MP och C samlade tillsammans 176 mandat, medan M, SD, KD och L hade 173 mandat. Röstandelarna såg då ut så här:

S 28,1 %
M 19,9 %
SD 17,6 %
V 8,2 %
C 7,1 %
KD 6,2 %
MP 6,1 %
L 5,4 %

Resultatet är fortfarande preliminärt och mandat kan flytta sig när de återstående rösterna räknas. Men om vi utgår från läget just nu finns flera möjliga regeringar.

S + V + MP + C: 176 mandat

De rödgröna har just nu egen majoritet – och då med minsta möjliga marginal. Matematiskt är lösningen därför enkel. Politiskt är den betydligt svårare. Centerpartiet har varit tydligt med att man inte vill sitta i en regering tillsammans med Vänsterpartiet, samtidigt som V har krävt inflytande och ministerposter om deras mandat behövs för att Magdalena Andersson ska kunna regera.

Matematiken fungerar, politiken blir svår.

M + SD + KD + L: 173 mandat

Det här är på många sätt den politiskt enklaste lösningen. De fyra partierna har gått till val tillsammans och skulle kunna fortsätta på den inslagna vägen. Problemet är resultatet. Med den nuvarande mandatfördelningen får de tillsammans 173 mandat – två färre än vad som krävs för egen majoritet.

Det betyder inte automatiskt att Tidöpartierna är uträknade. Sverige har negativ parlamentarism: en statsminister behöver inte ha 175 röster för sig, men får inte ha 175 eller fler röster emot sig.

Summerat: Saknar två mandat för egen majoritet. Politiskt: Relativt enkel i jämförelse med andra alternativ.

S + MP + C: cirka 147 mandat

En regering med Socialdemokraterna, Miljöpartiet och Centerpartiet skulle slippa den stora konfliktfrågan om Vänsterpartiets plats i regeringen. Men de tre partierna är långt från egen majoritet och skulle behöva stöd – eller åtminstone tolerans – från andra partier för att Magdalena Andersson ska kunna väljas och för att regeringen ska kunna få igenom sin budget.

Vänsterpartiet blir då centralt. Om V accepterar att stå utanför regeringen skulle detta kunna vara en väg framåt. Om V håller fast vid kravet på regeringsmedverkan blir det betydligt svårare.

Matematiken: Minoritetsregering. Politiken: Möjlig, men beroende av V.

S + MP + C + L: cirka 166 mandat

Om Liberalerna skulle byta sida efter valet uppstår ett bredare mittenalternativ med S, MP, C och L. De fyra partierna skulle dock inte nå egen majoritet. Med dagens resultat handlar det om ungefär 166 mandat, alltså omkring nio mandat för lite.

Regeringen skulle därför fortfarande behöva tolereras av exempelvis V. Dessutom skulle ett sådant alternativ kräva att Liberalerna lämnar det regeringsalternativ som partiet gått till val tillsammans med.

Summerat: Stark minoritetsregering. Politiken: Kräver ett stort steg från L. Och från V.

S + MP + C + KD: cirka 169 mandat

Det här alternativet är extra intressant eftersom Centerpartiet inför valet pekat på just S, MP, C och KD som en möjlig blocköverskridande lösning. Mandatmässigt räcker det däremot inte riktigt. De fyra skulle med dagens siffror samla omkring 169 mandat och fortfarande behöva stöd från ytterligare ett håll.

Dessutom har KD varit tydligt förankrat i det enligt egen utsago 'blågula' regeringsalternativet (Tidö), vilket gör en sådan lösning politiskt svår.

Matematiskt: Nära, men ingen egen majoritet. Politiken: Svår.

S + MP + C + L + KD: cirka 188 mandat

Här förändras matematiken. Om både Liberalerna och Kristdemokraterna skulle ansluta sig till S, MP och C skulle en bred mittenregering få omkring 188 mandat. Det skulle innebära en tydlig riksdagsmajoritet och dessutom göra regeringen oberoende av både Vänsterpartiet och Sverigedemokraterna.

Problemet är förstås politiken. Både KD och L har gått till val tillsammans med M och SD. Att båda direkt efter valet skulle lämna det samarbetet för en regering ledd av Socialdemokraterna framstår därför i nuläget som osannolikt. Men om regeringsbildningen låser sig under en längre tid är detta en av de matematiskt starkaste blocköverskridande kombinationerna.

Summerat: Tydlig majoritet. Politiskt: Mycket svårt, men möjligt.

S + V + MP: cirka 151 mandat

En rödgrön regering med S, V och MP skulle samla omkring 151 mandat. Det räcker inte på egen hand. För att en sådan regering ska kunna tillträda krävs därför att Centerpartiet eller något parti på den nuvarande högersidan åtminstone tolererar den.

Just C:s motstånd mot V i regeringen gör det alternativet näst intill omöjligt.

Matematiken: Minoritetsregering. Politiken: Svår på grund av C.

S ensamt: cirka 100 mandat

Ett alternativ som inte ska räknas bort är att Magdalena Andersson försöker bilda en ren socialdemokratisk minoritetsregering. Det kan låta märkligt när S bara har omkring 100 av riksdagens 349 mandat, men en svensk regering behöver alltså inte ha en egen majoritet bakom sig.

Fördelen är att partierna slipper komma överens om vilka som ska sitta i regeringen. S skulle i stället kunna försöka skapa olika majoriteter tillsammans med V, MP och C – och i vissa frågor söka stöd över blockgränsen. Den stora frågan blir vilka partier som är beredda att släppa fram Magdalena Andersson utan att själva få regeringsposter.

Matematiskt: Möjlig minoritetsregering. Politiken: Kan bli aktuell om övriga förhandlingar kör fast. Men långsökt.

S + M: cirka 170 mandat

Till sist finns den stora koalitionen som faktiskt efterfrågas av vissa: Socialdemokraterna och Moderaterna tillsammans. Det anmärkningsvärda är att inte ens Sveriges två största partier skulle få egen majoritet med det nuvarande resultatet. Tillsammans landar de på omkring 170 mandat.

Med exempelvis ytterligare ett mindre parti skulle däremot en mycket bred majoritet kunna skapas. En S-M-regering skulle samtidigt innebära ett fundamentalt brott med svensk blockpolitik och partiernas respektive valkampanjer. Den framstår därför snarare som en tänkbar nödlösning vid ett långvarigt politiskt dödläge än som ett sannolikt förstahandsalternativ.

Matematiken: Nästan majoritet. Politiskt: Mycket osannolik.

176–173 – men regeringsfrågan är långt ifrån avgjord

Det preliminära valresultatet ger alltså oppositionen den knappast möjliga majoriteten: 176 mandat mot 173. Men mandatfördelningen berättar bara halva historien. Om C inte accepterar V i regering samtidigt som V kräver regeringsinflytande finns ingen självklar väg för de fyra oppositionspartierna att omsätta sina 176 mandat i en regering.

På andra sidan är partierna mer samlade kring ett gemensamt regeringsalternativ – men där saknas just nu två mandat för egen majoritet. Och mitt emellan blocken finns flera matematiskt möjliga kombinationer som skulle kunna skapa betydligt större majoriteter – men som kräver att ett eller flera partier bryter med de besked de gav väljarna före valet.

Valrysaren är med andra ord inte över när den sista rösten är räknad. Då kan nästa rysare börja: vem ska egentligen regera Sverige?