Säkerheter, företagsinteckning och personlig borgen – hur fungerar det?
När företag ska låna pengar pratas det alltid om säkerheter och personlig borgen. Det kan låta abstrakt – men i praktiken handlar det om en enkel sak: Vad händer om företaget inte kan betala tillbaka lånet?
Långivare vill nästan alltid minimera riskerna genom att kräva någon form av säkerhet. I många mindre företag betyder det att du som ägare också tar en del av risken privat – vilket kallas personlig borgen.
Låt oss gå genom vilka säkerheter som ofta krävs, exakt vad de innebär och hur du som privatperson kan "drabbas".
Tips från Almi: Så här kan Almi finansiera ditt företag – läs om olika typer av lån
Vad är en säkerhet?
En säkerhet är något långivaren kan ta i anspråk om företaget inte kan betala tillbaka lånet. Det minskar långivarens risk – och gör det lättare för företaget att få finansiering.
Vanliga säkerheter i företag är:
- Företagsinteckning (pant i företagets tillgångar)
- Fastigheter eller lokaler
- Maskiner eller utrustning
- Fordringar eller lager
Ju bättre säkerheter företaget kan ställa, desto lägre risk ser banken – och desto bättre lånevillkor (exempelvis lägre ränta) brukar företaget få.
Företagsinteckning – den vanligaste säkerheten
I mindre företag är företagsinteckning den vanligaste säkerheten. Det innebär att banken får 'pant' i företagets tillgångar, till exempel:
- maskiner
- inventarier
- lager
- kundfordringar
Om företaget skulle gå i konkurs har banken rätt att få betalt ur dessa tillgångar före många andra fordringsägare. Med det menas helt enkelt att de kan sälja prylarna och ta cashen.
Det är alltså inte en specifik maskin eller dator som pantsätts – utan en samlad pant i företagets tillgångar.
Tips från Almi: Här kan du ladda ned kostnadsfria mallar för:
– Affärsplan
– Budget
– Lean Canvas
– Sustainable Business Model Canvas
Personlig borgen – vanligt i små företag
I många mindre företag räcker inte företagets tillgångar som säkerhet. Då kräver banken ofta personlig borgen från ägaren. Personlig borgen betyder att du som privatperson ansvarar för lånet om företaget inte kan betala.
Det innebär i praktiken att långivaren kan kräva betalning från dig personligen.
Det här är mycket vanligt i mindre företag, särskilt när:
- företaget är nystartat
- bolaget saknar större tillgångar
- historiken är kort
Det är alltså inget ovanligt – men det är viktigt att förstå vad det innebär. Nivån på borgen kan skilja mellan olika långivare – exempelvis kan ett Almi-lån ha lägre borgen (men högre ränta).
Enkel borgen och proprieborgen
Det finns två typer av personlig borgen.
Enkel borgen
Vid enkel borgen måste långivaren först försöka få betalt från företaget innan de kan kräva betalning från borgenspersonen. Den här typen är relativt ovanlig i företagslån.
Proprieborgen
Det vanligaste är proprieborgen. Det betyder i praktiken “Som för egen skuld.” Långivaren kan då kräva betalning direkt från borgenspersonen om lånet inte betalas. I mindre företag innebär det ofta att ägaren personligen garanterar lånet.
Tips från Almi: Vilka misstag är vanliga när ett företag söker finansiering? Här hittar du vanligaste misstagen.
Varför kräver långivare personlig borgen?
Det finns två huvudskäl.
1. Riskdelning
Banken vill att företagaren delar risken i finansieringen.
2. Incitament
När ägaren själv har ekonomiskt ansvar ökar långivarens förtroende för att lånet prioriteras.
Det betyder inte att banken tror att företaget kommer misslyckas – det är helt enkelt standard i många mindre bolag.
Hur mycket säkerhet kräver banken?
Det varierar mycket beroende på situation.
Långivaren tittar bland annat på:
- företagets lönsamhet
- kassaflöde
- historik
- bransch
- lånebelopp
Ett stabilt företag med god lönsamhet kan ibland få lån med begränsad säkerhet. Nystartade bolag behöver däremot ofta mer säkerheter eller personlig borgen.
Vad händer om företaget inte kan betala?
Om ett företag inte klarar av sina lån försöker banken först hitta en lösning – till exempel:
- ändrade amorteringar
- nya betalningsplaner
- omförhandling av lånet
Men om lånet ändå inte kan betalas kan banken i sista hand:
- ta säkerheter i anspråk
- kräva betalning från borgenspersonen
Det är därför viktigt att förstå villkoren innan man skriver under ett låneavtal. För du vill inte behöva sälja ditt hus och äta nudlar i från Tokyo...
Tips från Almi: Bästa sätten att finansiera företagen 2026 – läs detta.
Sammanfattning – säkerheter och personlig borgen
När företag lånar pengar vill långivaren nästan alltid ha någon form av säkerhet.
Det kan vara:
- företagsinteckning
- tillgångar i företaget
- personlig borgen från ägaren
För mindre företag är personlig borgen mycket vanligt, särskilt i början när bolaget ännu inte har byggt upp tillgångar eller historik.
Du som företagare behöver förstå vilken risk du faktiskt tar. Och nu när du vet hur säkerheter och borgen fungerar, blir det mycket enklare att fatta kloka beslut kring företagets finansiering. Lycka till, och var försiktig!
Psst! Vill du verkligen ta stora kliv och bygga ditt drömföretag? Gör som 1 000-tals andra företagare, bli medlem i Driva Eget Plus. Testa gratis här.
Tips! Här hittar du alla delar i Finansieringsskolan. Bokmärk och kom tillbaka när det är dags för nästa steg.
