ANNONS

Innehåll från SH PENSION

Partner

Vilken lön ger maximal pension? Svar på 10 vanliga frågor om pension för företagare

SH Pension 23 maj, 2022 • Uppdaterades 16 april, 2025 • 7 minuters läsning

Vilka typer av pension finns det? Vilken lön ger maximal pension? Ska företagare ha tjänstepension? Här får du svar på 10 vanliga frågor om pension och tjänstepension för företagare.

Om du inte hinner läsa hela guiden och få svar på alla frågorna (vilket vi verkligen rekommenderar), vill vi tipsa dig om att åtminstone:

Gå in på minpension.se och kolla hur mycket du har sparat ihop och hur din pensionsprognos ser ut.
Börja ta ut lön – helst upp till brytpunkten om du kan.
Börja månadsspara till tjänstepensionen.

Svaren på frågorna kommer från Annika Lundin som är pensionsrådgivare på SH Pension – som har specialiserat sig på pensionslösningar för företagare och är ägda av kunderna.

Tips! Här kan du räkna ut hur stor din pension blir i olika scenarion – med Pensionskalkylatorn.

Vilka olika typer av pension finns det?

Pensionen kommer från flera håll – staten, din arbetsgivare och eget sparande. Innan vi berättar mer om varje del, spana in detta YouTube-avsnitt där Annika ger svaren på de 10 vanligaste frågorna om pension.

Vilka typer av pension kommer automatiskt och vad måste jag som företagare själv fixa?

Den statliga allmänna pension kommer automatiskt för alla som arbetar i Sverige och betalar skatt, det är alltså det du ser i orange kuvertet. Men även om det betalas in automatiskt så är summan beroende av storleken på din lön och hur mycket och hur länge länge du jobbar.

Så för dig som företagare är det viktigt att börja ta ut lön så att du omfattas av den allmänna pensionen. Tjänstepensionen får många anställda via sin arbetsgivare, antingen via kollektivavtal eller att arbetsgivaren beslutat att sätta upp ett sparande. Men som företagare är ju du din egen arbetsgivare och måste själv se till att det sätts av.

Det går också att spara privat på olika sätt, även det måste du lösa själv. Men de två absolut viktigaste delarna för din framtida pension och vad du kommer ha att leva för när du slutar att arbeta är allmän pension och tjänstepension.

Välkommen att höra av dig på kontakt@shpension.se om du vill ha hjälp med att komma igång eller se över en befintlig pensionslösning. Rådgivningen är kostnadsfri.

Hur stor lön ska jag ta ut för att få maximal pension?

Taket för allmän pension går vid en månadslön på ca 47.000 kronor. Om du lägger dig där maxar du hur mycket pension du kan få från staten. Även om du inte har möjlighet att ta ut fullt så mycket i lön, är det bra att känna till hur det funkar och att du inte medvetet lägger din lön för lågt i tron om att det är bättre att ta ut som utdelning.

Din lön spelar även roll för vilket belopp du får från Försäkringskassan om du blir sjuk eller ska vara föräldraledig.

Vad händer om jag inte sparar till tjänstepensionen?

Dels så har du oftast inget skydd för olycka och sjukdom eftersom det är en del av tjänstepensionspaketet.

Det gör också stor skillnad i plånboken när du går i pension. Genomsnittssvensken får ca 13 000 kronor i månaden av sin allmänna pension vilket talar sitt tydliga språk – den räcker inte för de allra flesta av oss.

Tips! Läs också följande guider för att få ordning på pensionen:

– Hur mycket ska företagare spara till tjänstepension?

– Så maxar du din pension som företagare – följ 5 stegen

– Måste jag ge tjänstepension till mina anställda?

Måste jag spara just till tjänstepension? Är det inte en bättre pensionsförsäkring att bygga värde i mitt företag och min bostad?

Det är en vanlig myt att tro att man kan säkra pensionen i verksamheten eller boendet, men det är långt ifrån säkert att det går att sälja företaget med vinst den dagen du går i pension.

Dina kostnader som pensionär kanske blir något lägre, men vi lever också mycket längre idag, Vi är friskare och vill kunna fortsätta leva ett bra liv. Många av oss kommer också fortsatt att ha bolån att betala av. Ingen vill hamna i det läget att man måste sälja sin bostad för att kunna leva när man går i pension.

Om jag är ung – kan jag inte tänka på pensionen lite senare?

Ju tidigare du börjar desto lägre belopp behöver du spara. Med tjänstepension kommer trygghet här och nu – exempelvis skydd vid olycka och långvarig sjukdom. Det är första argumentet för varför man inte ska vänta. Det andra är att tiden och ränta-på-ränta-effekten spelar stor roll.

Räkneexempel

Clara är 25 år och sparar 1 000 kr/mån. När hon är 65 år har kapitalet växt till 1 834 524 kr (på 40 år)

Vi jämför med Anders som är 50 år och startar sent i livet med sitt sparande. Han sparar också 1 000 kr/månad och när han går i pension vid 65 år är värdet 368 771 kr för hans sparande (på 15 år).

Detta är beräknat på genomsnittlig avkastning per år med 5 % (Stockholmsbörsen har historiskt gett runt 10 % per år).

Hur mycket ska jag spara till tjänstepension?

Vänd på frågan – hur mycket behöver du när du slutar jobba? Vi brukar rekommendera ett månadssparande till tjänstepensionen. En bra början är 10 % av din lön som du kan höja till 15-20 % när du kommit igång med företaget, men det beror såklart på hur gammal man är och hur många år man kan spara.

Låt oss ta ett exempel:

Sebastian är född 1992 och driver ett eget företag – och har börjat spara 4000 kr i månaden i sin tjänstepension. Han är alltså 30 år och har 35 år till pension och med en beräknad avkastning på 5% så får han ett kapital på ca 4,7 MSEK utöver
allmän pension. Lågt räknat. Det ger cirka 20 000 kr i månaden extra som pensionär om vi räknar på en utbetalning under 20 år.

Många väljer att fylla på med engångspremier till tjänstepensionen vid årets slut, när man gör sitt bokslut. Eftersom tjänstepension är avdragsgill upp till 35 % av lönen är det ett väldigt fördelaktigt sätt att få ut så mycket som möjligt från sitt bolag.

Tips! Här kan du räkna på pensionen med Pensionskalkylatorn.

Vad är mest fördelaktigt – utdelning eller avsättning till tjänstepension?

Det beror på hur mycket utdelning du tar och hur skatten då blir. Eftersom tjänstepensionen är avdragsgill med upp till 35 % av din lön är det ett väldigt fördelaktigt sätt att ta ut pengar från företaget.

Det är också viktigt att förstå att tjänstepension är öronmärkta pengar för dig den dagen du slutar arbeta. Det innebär att du inte kan shoppa en ny väska eller dra på en resa för pengarna om andan faller på, utan att det är ditt sparande till senare i livet.

Om jag har anställda, hur ska jag tänka då gällande tjänstepensionen?

Tjänstepension är en viktig förmån för att du ska vara en attraktiv arbetsgivare när du ska rekrytera och behålla personal. Många anställda idag ser det som en självklarhet att ha bra förmåner som pension och friskvårdsbidrag.

Hur gör man rent praktiskt för att komma igång med tjänstepension?

Det finns många olika aktörer och det kan kännas rörigt om man inte är insatt. Tips! Välj någon som inte tjänar på att ge dig vissa råd.

Vi på SH Pension är kundägda och det betyder att vårt överskott går tillbaka till våra kunder. Det finns alltså ingen vinning för oss att ge några råd som inte gagnar dig och vi har inga aktieägare som väntar på vinst. Hos oss ingår också rådgivning och någon att bolla med löpande.

Tänk på att välja en produkt som passar din engagemangsnivå. Är du inte så intresserad eller har tid, så ska du välja ett sparande där någon annan tar hand om allt åt dig. SH Pension har en sådan produkt som kallas traditionell förvaltning, där du inte behöver engagera dig och du har dessutom garanti på en stor del av det inbetalda beloppet och en mycket bra återbäringsränta.

Vill du ta lite högre risk och själv byta fonder, så väljer du ett sådant sparande – eller en kombo av båda. Att hitta vad som är bäst för dig och eventuella anställda, är kärnan av vad vi gör i ett rådgivningsmöte.

OM SH Pension
SH Pension har specialiserat sig på att hjälpa småföretagare och deras anställda, här får den som sparar alltid tillgång till deras administrations- och rådgivningsteam, oavsett storlek på sparande. Som kund hos dem är du också ägare vilket innebär att allt överskott går tillbaka till de som pensionssparar.

Välkommen att höra av dig på kontakt@shpension.se om du vill ha hjälp med att komma igång eller se över en befintlig pensionslösning.

ANNONS

Innehåll från Nordea

Partner

Bedrägeriexperten: “Här är bästa sätten att skydda ditt företag 2025”

Bedrägerierna mot företag ökar – och blir alltmer sofistikerade. Amalia Krantz är bedrägeriexpert på Nordea och tidigare elitidrottare med en kompromisslös vinnarskalle, och hon vet hur du skyddar ditt företag. Här är hennes fyra bästa tips (bland annat hur du undviker smishing)!

Nordea 25 juni, 2025 • Uppdaterades 25 juni, 2025 • 8 minuters läsning

Det började som en helt vanlig arbetsdag på ett företag. Ekonomichefen fick ett mejl från vd:n, och det var brådskande. En viktig affär med en utländsk leverantör behövde slutföras med omedelbar betalning. Mejlet var formellt, men tonen kändes igen, och vd:n hänvisade till en tidigare konversation de haft. Ekonomichefen följde därför instruktionerna och godkände transaktionen.

Men allt var en bluff. Företagets vd hade aldrig skickat mejlet.

I själva verket var det bedragare som hade hackat sig in i företagets mejlsystem och använt sig av vd:ns namn. När misstanken väl väcktes var det för sent – ett stort belopp hade redan försvunnit till ett okänt konto utomlands.

– Det här är ett vanligt exempel på hur ett bedrägeri kan se ut i dag. Metoderna har blivit mer sofistikerade och personliga , både mot företag, föreningar och privatpersoner, berättar Amalia Krantz, bedrägeriexpert på Nordea.

Tips: Här hittar du en lista på de vanligaste bedrägerimetoderna.

Hjälper företagare över hela Sverige

Det är en tidig måndagsförmiddag, och vi befinner oss på Amalias hemmaplan, Nordeas huvudkontor i Stockholm. Men hon är bara här för att mellanlanda. I morgon åker Amalia vidare för att fortsätta möta företag, privatpersoner samt kommuner och regioner inom offentlig sektor för att stärka medvetenheten kring bedrägerier och hur man kan skydda sig mot dem.

– Man kan säga att jag åker runt i Sverige och sprider dålig stämning, säger hon och ler. Men det är ett stort och växande samhällsproblem – att motverka det genom att öka medvetenheten är min absolut största drivkraft.

Tips! Här kan du gå ett kostnadsfritt webinarie där Amalia Krantz, Nordeas bedrägeriexpert, berättar hur du som företagare och privatperson kan tänka och göra för att överlista bedragarna.

Vi har nog alla sett de osannolika, ibland rent komiska mejlen om att man ärvt en förmögenhet från en okänd släkting på andra sidan jordklotet. Men att tro att alla bedrägerier ser ut så – det är att göra sig själv en otjänst, menar Amalia.

Genom AI och så kallade ”deepfakes” kan bedragarna numera använda röster, bilder eller utge sig för att vara såväl din kollega som välkända företag.

– Vid vd-bedrägerier kan vi se hur man blir inkastad i en konversation, ser namn man känner igen och kan scrolla bakåt i konversationshistoriken. För ett tag sedan blev till och med en person på ekonomiavdelningen på ett multinationellt företag kallad till ett videomöte för att diskutera en stor transaktion. Han kände igen alla sina kolleger på skärmen, men det var bara han som var mänsklig – de andra hade fått sin röst och sitt ansikte kapade.

Men det sistnämnda hör ännu till ovanligheten. Vanligast bland privatpersoner och mindre företag är ”smishing”, då bedragarna skickar samma sms till en mängd människor, som ser ut att komma från ett företag, en bank eller polisen och påstå att någonting skett.

Tips! Behöver ditt företag en proaktiv affärspartner som bryr sig om företagets säkerhet? Här kan du läsa mer om Nordeas företagspaket.

Det kan exempelvis se ut att komma från ett känt låneinstitut som påstår att ett lån har beviljats eller från ett telekombolag som meddelar ”Hej, vi bekräftar köp av ny telefon, finns redo att hämta i eftermiddag. Vid frågor, ring oss här!”

– Eftersom man inte beställt någon telefon ringer man numret till telekombolaget, tror man, men hamnar i själva verket hos bedragaren. När man säger att man inte beställt telefonen erbjuder sig bedragaren att makulera det, men eftersom ”beställningen” är gjord med BankID säger den att den kan koppla vidare till din banks säkerhetsavdelning. I själva verket är det då bedragarna som kopplar mellan sig. Nu säger ”säkerhetsavdelningen” att dina konton är utsatta och att du behöver föra över dina pengar till ett säkerhetskonto, du behöver bara logga in med BankID. Plötsligt har de dig och dina pengar på kroken.

Hur misstänksam ska man vara?

Amalia korsar armarna över sin laptop och berättar att de är runt 3 400 personer på Nordea arbetar för att stoppa ekobrott.

– Vi jobbar väldigt offensivt för att skydda våra kunder från detta. Vi har exempelvis infört att du som företagskund måste scanna in ditt pass eller nationella id om du behöver ett nytt BankID och vi har satt en lägre beloppsgräns för när våra kunder måste ringa banken för att få genomföra transaktionen. Bankerna förbättrar sina system, men du som privatperson eller företagare kan också ta hjälp av tekniken och se till att du inte har snabb åtkomst till mer än du behöver som en extra försäkring.

Detta är ett samhällsproblem vi endast kan möta om vi alla krokar arm.
Amalia Krantz

Vad kan man själv tänka på för att inte råka ut för ett bedrägeri?

- Ta hjälp av tekniken. Se till att du inte har snabb och direkt tillgång till mer pengar än du behöver. Om du inte gör återkommande utlandsbetalningar, stäng den möjligheten i nätbanken tills du åker utomlands.

- Använd tekniken säkert. Logga exempelvis inte in på BankID på uppmaning av någon annan och läs alltid igenom texten du får se innan du signerar och lägg den där extra sekunden på att faktiskt kontrollera vilket namn du swishar till.

- Som företagare, var alltid två vid signering. Det är i de små obevakade ögonblicken som många råkar illa ut.

Här hittar du en lista på alla de vanligaste bedrägerimetoderna.

Slutligen, understryker Amalia, är det viktigt att vara sunt misstänksam. Att ta det berömda andetaget och tänka: Är det verkligen rimligt? Ska det gå till så här?

– I den digitala världen har vi tappat en dimension: Vem har vi egentligen på andra sidan? Låt dig inte bara följa med, utan gå bakvägen – ta reda på numret till avsändaren som påstås stå bakom meddelandet, i stället för att direkt klicka på numret eller länken i sms:et.

Amalia talar lika vant som engagerat.

– Det känns fel att säga att det är ett spännande jobb, för att det är så mörkt och hemskt, men jag hittar inget bättre ord. Det är ett ämne som angår oss alla, mer än någonsin.

Den mänskliga faktorn ofta gund till bedrägerierna

En ny studie från Nordea visar att 4 av 10 småbolag (43%) säger sig ha blivit utsatta för bedrägerier. Tre fjärdedelar av företagarna säger sig dock inte vara speciellt oroliga och en stor andel (63 procent) anser sig ha hög kunskap om hur man skyddar sig mot bedrägerier.

- Men studien visar också att oron har ökat i de företag som utsatts för bedrägeri. Kanske för att de ser hur sofistikerat det kan vara, säger Amalia och poängterar:

– Man kan ha jättebra säkerhetssystem och investera otroligt mycket i detta som företag, men många bedrägerier sker genom auktoriserade betalningar där någon överför pengar till bedragarna. Det har alltså inte varit något fel i systemet, utan i stället är det den mänskliga faktorn som bedragarna använder sig av. Så lika mycket som vi investerar i tekniska försvar, måste vi investera i medarbetarna, för vi är alla människor i grunden.

Amalia sittandes på ruta — Karl Nordlund

Företag behöver ha ämnet ”top of mind”, menar Amalia, och inte bara något som snabbt avhandlas på en konferens en gång om året.

– Man behöver återkommande göra tester, se över beredskapsplanen och uppdatera rutinerna.

På Nordeas hemsida finns det mycket information om hur du som företagskund ska tänka och vart du ska vända sig. Men framför allt handlar det om att inte missa varningslamporna.

– Människor kommer ofta och ber mig avgöra om ett sms de fått är en bluff eller inte, men det är jättesvårt för mig att veta. Man måste se till kontexten och framför allt reagera om något känns oväntat, lite ovanligt och brådskande. Om du exempelvis plötsligt får ett mejl som ser ut att vara från ett företag eller en kollega, men med meddelandet att du ska betala in till ett nytt kontonummer – kolla upp det först!

Tips! Behöver ditt företag en proaktiv affärspartner som bryr sig om företagets säkerhet? Här kan du läsa mer om Nordeas företagspaket.

När Amalia själv nyligen skulle resa ville resebolaget att hon skulle lägga upp sitt pass via en länk. Hon blev genast misstänksam.

– Då ringde jag företaget och rutinerna visade sig stämma. Men man tjänar alltid på att ta omvägen, vara lite krånglig och dubbelkolla, säger Amalia och plockar upp laptopen.

Det går mot lunch och Amalia ska vidare till nästa möte, men innan vi skiljs åt kastar hon en blick mot receptionen och säger:

– Det händer då och då att kunder ringer hit och berättar stolt hur de inte gick på ett bedrägeriförsök genom att dubbelkolla avsändaren. När jag får höra det blir jag så varm i hjärtat, för det är precis varför jag gör det här.

Om Amalia Krantz
Ålder: 36 år.
Yrke: Bedrägeriexpert på Nordea.
Familj: Katt, föräldrar, bröder och brorsbarn.
Bor: Västra Stockholm.
Lektyr på nattduksbordet: Nexus: en kort historik över informationsnätverk från stenåldern till AI av Yuval Noah Harari.
Guilty pleasure: Att plöja true crime-dokumentärer som jag har sett en miljon gånger samtidigt som jag spelar ett mobilspel.
Dold talang: Stå på händer.
Bakgrund: B la elitkarriär i basket

Om Nordea
Nordea är den ledande banken i Norden. Med ett brett utbud av finansiella tjänster, expertis och nätverk stöttar vi företag till en sund och ansvarsfull tillväxt.

Hur kommer AI påverka våra tankar - och hur nyttjar vi det?

Sociala medier har ju redan fått rätt mycket kritik när det kommer till hur det påverkar människor. Men en av de mest underskattade nackdelarna jag ser är hur starkt det påverkar folks uppmärksamhetsspann.

Joel Löwenberg 11 juli, 2025 • Uppdaterades 25 juni, 2025 • 3 minuters läsning

Allt numer behöver en 'hook' både online och offline. Vilket väl kanske framförallt skapat en verklighet där allt behöver förenklas, snabbas på och polariseras för att det överhuvudtaget ska fånga vår uppmärksamhet.

Enter AI

Det finns såklart mängder med positiva och negativa effekter med AI, men en effekt som vi högst troligen kommer få uppleva är att folk helt enkelt blir sämre på att ta sig igenom mödosamma uppgifter.

Att söka, organisera, manuellt analysera, föra över från kolumn a till kolumn b. Allt sånt kan redan nu tas bort med lite teknisk fallenhet, och om 5-10 år. Var är vi då?

Och vad händer när vi som population dels har ett extremt kort uppmärksamhetsspann, och dels inte orkar tänka mödosamma tankar.

Ska vi göra någon sorts gissning på en värld där underhållning, dopaminkickar och 'good enough' blir de nya ledorden. Där fake news blir så lätt att producera och så svårt att granska att vi helt enkelt skiter i det och bara väljer att lita på de vi hoppas har rätt. Och en värld där allt framstår som möjligt men där verkligheten alltid är deprimerande jämfört med det påhittade.

Det är vad det är. Man kan skrika på folk att läsa mer böcker och lära sig meditera samtidigt som de bojkottar teknik, och man kan tvärtom hävda att AI kommer lösa allt.

Men, man kan också vara cynisk och nyttja det. Så låt oss snacka affärer.

Jag tror man kan nyttja det på två sätt. Ett 'lite godare' och ett lite ondare'.

Det "ondare" sättet att nyttja AI

Den person/varumärkes-kults-kultur som vi sett växa fram senaste decenniet tror jag inte är någonting jämfört med vad vi kommer se framöver. Människor kommer törsta efter de sanna svaren, någon som visar vad lycka är, och någon som visar vägen.

Och att positionera sitt varumärke rätt där kan nog göras rätt framgångsrikt av många i allt från Second Hand till Bitcoin-trading.

Det "godare" sättet att nyttja AI

Att faktiskt stå för någonting på riktigt och inte bara medialt kommer skapa en djupare koppling till dina kunder. Att faktiskt uppleva ett riktigt värde i det äkta sociala samspelet, och att bli värderad som människa och få verklig kontakt med någon som bryr sig kommer vara någonting ovanligt. Och något man kan erbjuda där folk faktiskt är okej med att betala mer.

Allt ovan är såklart rena spekulationer.

Men, jag tror det är nyttigt att inte bli för fast i tankarna kring vilken ny funktion som finns idag, utan snarare fundera på hur det påverkar oss om 10år.

Om Joel Löwenberg
Joel Löwenberg är vd på Gymkompaniet, som säljer gymutrustning och omsätter cirka 100 miljoner kronor. Joel är en av LinkedIns mest populära skribenter om e-handel, företagande och digitalisering – och med jämna mellanrum publicerar vi på Driva Eget hans texter (eftersom vi tycker att de är magiskt bra och insiktsfulla, helt enkelt). Följ Joel på LinkedIn här.