Idag firas Tjänstepensionens dag runt om i landet, en viktig dag att uppmärksamma och vi vill påminna dig som företagare att komma ihåg att planera för din pension. Tjänstepension är en viktig del av den totala pensionen och som företagare måste du sätta av till denna del själv. När det är dags att gå i pension kan tjänstepensionen stå för så mycket som hälften av det du har att leva på så detta är ett väldigt viktigt sparande.

Som företagare har du fullt upp med att driva ditt företag men vi vill uppmuntra dig att stanna upp och reflektera över hur du vill att din framtid ska se ut - när du vill kunna gå i pension och vilken inkomst du vill ha då. Vi har därför sammanfattat vad det handlar om och vill ge några tips till dig som företagare, och även till dig som har anställda.

Hur fungerar det här med pension, egentligen?

Pensionen kommer från flera håll. Från staten får du allmän pension och den baseras på hur mycket du tar ut i lön. För att maximera den allmänna pensionen ska du ha en lön på ca 48 000 kr före skatt.

Du kan också få pension från din arbetsgivare och det kallas tjänstepension. Här behöver du som egen företagare sätta av denna pensionsdel själv från företagets överskott, till skillnad mot anställda med kollektivavtal.

När det gäller den allmänna pensionen får du årligen det orange kuvertet som talar om hur mycket du hittills har tjänat in till din allmänna pension, dvs inkomstpension och premiepension.

Tjänstepension är ett avdragsgillt sparande i ditt företag. Upp till 35 procent av din lön kan du sätta av avdragsgillt per år om du är anställd i ditt aktiebolag. Det gäller även för dina anställda.

5 tips till dig som är företagare:

1. Se över din lön och ditt månadssparande

Det är vanligt att spara en fast procentsats av lönen och att du tar ut en marknadsmässig lön är viktigt både för den allmänna pensionen och för att ta del av socialförsäkringssystemet. Hur mycket du ska spara i tjänstepension är individuellt bland annat utifrån ålder, tidigare sparande och finansiell situation i ditt företag. Men att du har ett månadssparande är viktigt då det ofta kommer med trygghetsförsäkringar för tex sjukdom. Tänk att du minst ska sätta av ett belopp som motsvarande ca 10 % av lönen till att börja med och sedan justera upp efterhand som du kan sätta av mer. Att börja spara tidigt ger också en stor skillnad över tid tack vare ränta-på-ränta effekten.

Visar det sig att du har överskott när räkenskapsåret börjar gå mot sitt slut så kan du göra en extra inbetalning till tjänstepensionen, både till dig och dina anställda. Däremot ska du inte enbart göra engångsinbetalningar för då går du bland annat miste om premiebefrielseförsäkringen som täcker dina premieinbetalningar om du skulle bli sjukskriven. Hitta en bra balans mellan lön, tjänstepension och utdelning.

2. Testa pensionskalkylatorn

Även små belopp idag kan växa sig stora över tid bara man kommer igång. Genom att räkna samman månadsbelopp, spartid och genomsnittlig avkastning per år i procent får man en bra indikation på vad ett sparande ger över tid. Tänk även på att med ränta-på-ränta effekten blir sparandet större än du kanske tror. Testa SH Pensions pensionskalkylator och se vad ett månadssparande innebär för dig.

3. Välj sparform efter tex engagemang och ålder

Som företagare har du fokus på din verksamhet och frågor om pension och trygghetsförsäkringar för dig och din familj riskerar att komma i andra hand. Det är dessutom ganska vanligt att man inte hinner eller ens vill engagera sig i sin pensionsförvaltning och då kan en så kallad traditionell försäkring passa bra. Kortfattat innebär det att försäkringsbolaget tar hand om placeringarna åt dig, du slipper helt enkelt fler måsten och beslut att ta. Traditionell försäkring garanterar en stor del av det inbetalda beloppet och titta gärna på att det historiskt varit en bra återbäringsränta.

För den som vill ta lite högre risk och engagera sig mer aktivt så kan en fondförsäkring som placerar i aktier vara bra. I fondförsäkring väljer du bland olika fonder och står hela risken själv. Eller så väljer du en kombination av tex traditionell försäkring och aktiefonder.

Rent generellt kan man säga att det är bra att tänka på att ju yngre du är, desto större risk kan du våga ta. Och omvänt. Den som har hela sin pension placerad i aktiefonder, och dessutom närmar sig pensionsåldern, är såklart extra utsatt om det blir oroligt på börsen. Men det är inte bara ålder som spelar in, man ska sova gott om natten också, och det är individuellt hur man förhåller sig till risker eller hur mycket man vill engagera sig i sitt sparande.

4. Samla pension på ett ställe om det gynnar dig

Numera är det enklare oh billigare att flytta sin tjänstepension. Att samla sin pension på ett ställe ger dig en bra översiktsbild och sen är det viktigt att titta på att bolaget du vill flytta till har haft en historisk bra återbäringsränta, att du får bra service och hur avgifterna ser ut. Men flytträtten är tudelad, det finns definitivt möjligheter att förbättra det man har men risken är också att man flyttar till något sämre. Det kan se frestande ut när någon erbjuder lägre avgifter, men det är inte bara det som avgör vilken pension du kommer få i slutändan. Det är nämligen inte helt säkert att en ”helkundsrabatt” verkligen gynnar dig, exempelvis om du byter bort en garanti. Kanske är det viktigaste för dig att ha ett enkelt och tryggt upplägg som du själv inte behöver lägga någon direkt tid på? Kolla då upp så att du inte förväntas sköta allt själv och vad du får för service, om rådgivning ingår eller om det är något som du behöver betala extra för. Det ser nämligen lite olika ut hos olika försäkringsbolag.

5. Anställda gillar också tjänstepension

En tjänstepension åt dina anställda är inte obligatoriskt om ni inte har kollektivavtal, men det är en av de mest eftertraktade personalförmånerna som kan göra det enklare att både hitta och behålla kompetent personal.

Vartefter ditt bolag växer så förändras också företagets pension- och försäkringsbehov. Men samtidigt som tjänstepension är en av de mest eftertraktade förmånerna är det många småföretagare – och deras anställda – som helt saknar trygghetsförsäkringar och tjänstepension. Men det behöver inte bli vare sig dyrare eller ta så mycket mer tid.

Att kunna erbjuda sina anställda försäkrings- och pensionsförmåner kan göra det enklare att både behålla och rekrytera rätt medarbetare. För många är det en helt avgörande förmån att det finns en marknadsmässig avsättning till tjänstepensionen. Tänk också på att tjänstepension upp till 35% av den anställdes lön är avdragsgillt så det totala värdet av förmånen kan vara långt högre än den faktiska kostnaden för bolaget.

Behöver du hjälp?

Vill du ha hjälp att se över din pension är du välkommen att höra av dig till SH Pension. Här kan du få råd om din pension och få hjälp med att flytta sparande som gjorts historiskt. Det innebär att du har möjlighet att placera om och ändra risknivå på tidigare pensionssparande. Vi har hjälpt företagare, dess ägare och anställda, i över 75 år med tjänstepension och trygghet både under arbetslivet och som pensionär.

Vill du prata med SH Pension direkt, ring 010-471 87 70.