Vilken lön ger maximal pension? Svar på 10 vanliga frågor om pension för företagare

Skribent

SH Pension

Uppdaterades: 7 juni, 2022

Publicerades: 23 maj, 2022

Foto av: Foto av Sami Abdullah från Pexels

Vilka typer av pension finns det? Vilken lön ger maximal pension? Ska företagare ha tjänstepension? Här får du svar på 10 vanliga frågor om pension och tjänstepension för företagare.

Om du inte hinner läsa hela guiden och få svar på alla frågorna (vilket vi verkligen rekommenderar), vill vi tipsa dig om att åtminstone:

Gå in på minpension.se och kolla hur mycket du har sparat ihop och hur din pensionsprognos ser ut.
Börja ta ut lön – helst upp till brytpunkten om du kan.
Börja månadsspara till tjänstepensionen.

Svaren på frågorna kommer från Annika Lundin som är pensionsrådgivare på SH Pension – som har specialiserat sig på pensionslösningar för företagare och är ägda av kunderna.

Tips! Här kan du räkna ut hur stor din pension blir i olika scenarion – med Pensionskalkylatorn.

Vilka olika typer av pension finns det?

Pensionen kommer från flera håll – staten, din arbetsgivare och eget sparande. Innan vi berättar mer om varje del, spana in detta YouTube-avsnitt där Annika ger svaren på de 10 vanligaste frågorna om pension.

Vilka typer av pension kommer automatiskt och vad måste jag som företagare själv fixa?

Den statliga allmänna pension kommer automatiskt för alla som arbetar i Sverige och betalar skatt, det är alltså det du ser i orange kuvertet. Men även om det betalas in automatiskt så är summan beroende av storleken på din lön och hur mycket och hur länge länge du jobbar.

Så för dig som företagare är det viktigt att börja ta ut lön så att du omfattas av den allmänna pensionen. Tjänstepensionen får många anställda via sin arbetsgivare, antingen via kollektivavtal eller att arbetsgivaren beslutat att sätta upp ett sparande. Men som företagare är ju du din egen arbetsgivare och måste själv se till att det sätts av.

Det går också att spara privat på olika sätt, även det måste du lösa själv. Men de två absolut viktigaste delarna för din framtida pension och vad du kommer ha att leva för när du slutar att arbeta är allmän pension och tjänstepension.

Välkommen att höra av dig på kontakt@shpension.se om du vill ha hjälp med att komma igång eller se över en befintlig pensionslösning. Rådgivningen är kostnadsfri.

Hur stor lön ska jag ta ut för att få maximal pension?

Taket för allmän pension går vid en månadslön på ca 47.000 kronor. Om du lägger dig där maxar du hur mycket pension du kan få från staten. Även om du inte har möjlighet att ta ut fullt så mycket i lön, är det bra att känna till hur det funkar och att du inte medvetet lägger din lön för lågt i tron om att det är bättre att ta ut som utdelning.

Din lön spelar även roll för vilket belopp du får från Försäkringskassan om du blir sjuk eller ska vara föräldraledig.

Vad händer om jag inte sparar till tjänstepensionen?

Dels så har du oftast inget skydd för olycka och sjukdom eftersom det är en del av tjänstepensionspaketet.

Det gör också stor skillnad i plånboken när du går i pension. Genomsnittssvensken får ca 13 000 kronor i månaden av sin allmänna pension vilket talar sitt tydliga språk – den räcker inte för de allra flesta av oss.

Tips! Läs också följande guider för att få ordning på pensionen:

– Hur mycket ska företagare spara till tjänstepension?

– Så maxar du din pension som företagare – följ 5 stegen

– Måste jag ge tjänstepension till mina anställda?

Måste jag spara just till tjänstepension? Är det inte en bättre pensionsförsäkring att bygga värde i mitt företag och min bostad?

Det är en vanlig myt att tro att man kan säkra pensionen i verksamheten eller boendet, men det är långt ifrån säkert att det går att sälja företaget med vinst den dagen du går i pension.

Dina kostnader som pensionär kanske blir något lägre, men vi lever också mycket längre idag, Vi är friskare och vill kunna fortsätta leva ett bra liv. Många av oss kommer också fortsatt att ha bolån att betala av. Ingen vill hamna i det läget att man måste sälja sin bostad för att kunna leva när man går i pension.

Om jag är ung – kan jag inte tänka på pensionen lite senare?

Ju tidigare du börjar desto lägre belopp behöver du spara. Med tjänstepension kommer trygghet här och nu – exempelvis skydd vid olycka och långvarig sjukdom. Det är första argumentet för varför man inte ska vänta. Det andra är att tiden och ränta-på-ränta-effekten spelar stor roll.

Räkneexempel

Clara är 25 år och sparar 1 000 kr/mån. När hon är 65 år har kapitalet växt till 1 834 524 kr (på 40 år)

Vi jämför med Anders som är 50 år och startar sent i livet med sitt sparande. Han sparar också 1 000 kr/månad och när han går i pension vid 65 år är värdet 368 771 kr för hans sparande (på 15 år).

Detta är beräknat på genomsnittlig avkastning per år med 5 % (Stockholmsbörsen har historiskt gett runt 10 % per år).

Hur mycket ska jag spara till tjänstepension?

Vänd på frågan – hur mycket behöver du när du slutar jobba? Vi brukar rekommendera ett månadssparande till tjänstepensionen. En bra början är 10 % av din lön som du kan höja till 15-20 % när du kommit igång med företaget, men det beror såklart på hur gammal man är och hur många år man kan spara.

Låt oss ta ett exempel:

Sebastian är född 1992 och driver ett eget företag – och har börjat spara 4000 kr i månaden i sin tjänstepension. Han är alltså 30 år och har 35 år till pension och med en beräknad avkastning på 5% så får han ett kapital på ca 4,7 MSEK utöver
allmän pension. Lågt räknat. Det ger cirka 20 000 kr i månaden extra som pensionär om vi räknar på en utbetalning under 20 år.

Många väljer att fylla på med engångspremier till tjänstepensionen vid årets slut, när man gör sitt bokslut. Eftersom tjänstepension är avdragsgill upp till 35 % av lönen är det ett väldigt fördelaktigt sätt att få ut så mycket som möjligt från sitt bolag.

Tips! Här kan du räkna på pensionen med Pensionskalkylatorn.

Vad är mest fördelaktigt – utdelning eller avsättning till tjänstepension?

Det beror på hur mycket utdelning du tar och hur skatten då blir. Eftersom tjänstepensionen är avdragsgill med upp till 35 % av din lön är det ett väldigt fördelaktigt sätt att ta ut pengar från företaget.

Det är också viktigt att förstå att tjänstepension är öronmärkta pengar för dig den dagen du slutar arbeta. Det innebär att du inte kan shoppa en ny väska eller dra på en resa för pengarna om andan faller på, utan att det är ditt sparande till senare i livet.

Om jag har anställda, hur ska jag tänka då gällande tjänstepensionen?

Tjänstepension är en viktig förmån för att du ska vara en attraktiv arbetsgivare när du ska rekrytera och behålla personal. Många anställda idag ser det som en självklarhet att ha bra förmåner som pension och friskvårdsbidrag.

Hur gör man rent praktiskt för att komma igång med tjänstepension?

Det finns många olika aktörer och det kan kännas rörigt om man inte är insatt. Tips! Välj någon som inte tjänar på att ge dig vissa råd.

Vi på SH Pension är kundägda och det betyder att vårt överskott går tillbaka till våra kunder. Det finns alltså ingen vinning för oss att ge några råd som inte gagnar dig och vi har inga aktieägare som väntar på vinst. Hos oss ingår också rådgivning och någon att bolla med löpande.

Tänk på att välja en produkt som passar din engagemangsnivå. Är du inte så intresserad eller har tid, så ska du välja ett sparande där någon annan tar hand om allt åt dig. SH Pension har en sådan produkt som kallas traditionell förvaltning, där du inte behöver engagera dig och du har dessutom garanti på en stor del av det inbetalda beloppet och en mycket bra återbäringsränta.

Vill du ta lite högre risk och själv byta fonder, så väljer du ett sådant sparande – eller en kombo av båda. Att hitta vad som är bäst för dig och eventuella anställda, är kärnan av vad vi gör i ett rådgivningsmöte.

OM SH Pension
SH Pension har specialiserat sig på att hjälpa småföretagare och deras anställda, här får den som sparar alltid tillgång till deras administrations- och rådgivningsteam, oavsett storlek på sparande. Som kund hos dem är du också ägare vilket innebär att allt överskott går tillbaka till de som pensionssparar.

Välkommen att höra av dig på kontakt@shpension.se om du vill ha hjälp med att komma igång eller se över en befintlig pensionslösning.